Cómo calcular la cuota UVA y novedades de los créditos UVA 2021

Los préstamos UVA son considerados por algunas personas como una opción para acceder a la vivienda propia. Pero, ¿saben ¿cómo se calcula el UVA para 2021? En este artículo, explicaremos qué es el UVA, para qué sirve y cómo se calcula.

¿Qué es el UVA?

En abril de 2016, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) estableció un nuevo sistema de ahorro y préstamos con el objetivo de facilitar el acceso a la vivienda para las familias argentinas. Los instrumentos de esta modalidad se denominan en Unidades de Valor Adquisitivo (UVAs).

Novdedades en los créditos UVA para 2021

Los beneficiarios de un crédito UVA se enfrentan a momentos de incertidumbre, ya que en 2021 verán cómo las cuotas aumentan tras el descongelamiento. Aunque existe un decreto del gobierno que prolonga la suspensión de las cuotas de los créditos UVA al menos hasta el 31 de enero de 2021.

El problema surge después del descongelamiento y el fin de la prórroga del Gobierno Nacional, que solo se extiende hasta el 31 de enero de 2021, lo que genera incertidumbre entre los beneficiarios sobre el descongelamiento de las cuotas de los créditos UVA otorgados por los bancos a aproximadamente 95.000 familias en Unidades de Valor Adquisitivo (UVAs).

Según lo establecido en el artículo primero del decreto, esta medida se toma en base a la emergencia pública en términos económicos, financieros, fiscales, administrativos, previsionales, tarifarios, energéticos, sanitarios y sociales establecidos por la Ley N° 27.541. Esta emergencia se amplió mediante el Decreto N° 260/20 y su modificación, y el Decreto N° 297/20 que estableció la medida de «aislamiento social, preventivo y obligatorio», y sus normas complementarias debido a la pandemia del Coronavirus (COVID-19).

Además, se extiende la suspensión de ejecuciones hipotecarias, judiciales o extrajudiciales en todo el territorio nacional, siempre y cuando el derecho real de garantía afecte a los inmuebles.

Descongelamiento de las cuotas de los créditos UVA en 2021

El decreto, que prorroga la suspensión de las cuotas de los créditos UVA hasta el 31 de enero de 2021, establece que, una vez vencida la prórroga, los pagos deberán actualizarse en función de un plazo de 18 meses, lo que significa que las cuotas volverán a estar vinculadas a la inflación y se compensarán los meses en que las cuotas estuvieron congeladas.

Según los cálculos del economista especializado en vivienda Federico González Rouco, si no se aplican medidas, las cuotas de los créditos UVA podrían aumentar un 163% entre febrero de 2021 y julio de 2022. Esta cifra es alarmante y muestra la importancia de tomar medidas oportunas.

En caso de que el gobierno nacional no implemente una serie de medidas antes del descongelamiento, las cuotas de los créditos UVA experimentarán un incremento del 163%. Este aumento se debe a que las cuotas UVA han estado congeladas desde las elecciones PASO en agosto de 2019, y se encuentran por debajo de los niveles que deberían tener.

Si se toma en cuenta el aumento establecido hasta febrero, las cuotas deberían ser un 27% más altas, y si no se hubiera aplicado el congelamiento, los beneficiarios de los créditos UVA pagarían un 34% más en sus cuotas.

¿Cómo se calcula el UVA en 2021?

El Gobierno Nacional ha congelado las cuotas de los créditos UVA hasta enero de 2021, por lo que después será necesario calcular el atraso y dividirlo en 18 cuotas.

• Cada una de las próximas 18 cuotas aumentará según la inflación más un porcentaje adicional.
• Este porcentaje será mayor al principio y menor al final, lo que resulta en un incremento del 163% en 18 meses. Esto se debe a las proyecciones del mercado, que indican que las cuotas se más que duplicarán cada mes y aumentarán más del 70% anualmente.
• Entre febrero de 2021 y julio de 2022, las cuotas aumentarán de acuerdo con la inflación y un 3% como compensación. Esto lleva a un aumento del 163% en 18 meses.

¿Cómo calcular el UVA 2021?

El efecto de la inflación y/o la evolución de los precios influirá en el monto del capital adeudado y en el monto de los intereses a pagar, ya que se calculan sobre un importe ajustado en valor. El valor de la cuota aumenta conforme a la inflación, lo que significa que los salarios o ingresos pueden no aumentar en la misma proporción.

En la pre-aprobación, el banco informa cuántas UVAs equivalen al monto en pesos al que se puede acceder y el monto de la cuota según el valor de las UVAs del día.

• Cantidad de UVAs = Monto del Préstamo en pesos / Valor de la UVA en el momento de la pre-aprobación.

En el día de la constitución de la hipoteca para el Préstamo Hipotecario UVAs, el banco proporcionará información sobre la cantidad de UVAs equivalentes al monto total del préstamo otorgado y cada cuota.

• La cantidad de UVAs se calcula dividiendo el monto otorgado en pesos por el valor de la UVA (del día de liquidación).

Para conocer el monto de la próxima cuota (capital e intereses), se debe realizar el siguiente cálculo:

Próxima Cuota a vencer = Cantidad de UVAs de la cuota x Valor del UVA al día del vencimiento de la cuota

El gobierno argentino, bajo la presidencia de A.Fernández, ha congelado las cuotas de los créditos UVA 2020 a partir del 2 de enero, por un plazo mínimo de 30 días (un mes).

El Gobierno Nacional ha implementado nuevas medidas como solución para las familias que han adquirido el crédito hipotecario UVA, el cual se introdujo en abril de 2016 y que ha sufrido las consecuencias de la inflación y devaluaciones en 2018 y 2019, lo cual dificulta el pago de las cuotas que continúan aumentando, impidiendo así el sueño de adquirir una vivienda propia.

A través de la Comunicación «B» 11934, el Banco Central solicita a las entidades financieras que proporcionen información sobre las «personas humanas» que han obtenido un crédito UVA para la compra de vivienda.

El plazo para presentar la información fue hasta el 20 de enero de 2020, y se indica que «al remitir los datos, deben enviar un correo electrónico a la dirección ré[email protected] que contenga el nombre, apellido, número de teléfono directo y correo electrónico del responsable de la elaboración de la información».

¿Qué datos solicita el Banco Central de los deudores UVA?

1. CUIT-CUIL del Titular
2. CUIT-CUIL del Codeudor
3. Monto inicial del crédito expresado en UVA
4. Fecha de originación del crédito
5. Tasa Nominal Anual de interés del crédito
6. Plazo total del crédito expresado en días
7. Saldo del crédito expresado en UVA al 30/11/2019
8. Cuota actual expresada en UVA (correspondiente al mes de noviembre de 2019)
9. Porcentaje al inicio del crédito sobre el total hipotecado
10. Metros cuadrados totales de la propiedad
11. Código postal de 8 dígitos de la ubicación de la propiedad
12. Porcentaje de relación cuota/ingreso inicial
13. Monto del ingreso principal del tomador en pesos en el momento inicial
14. Tipo de asistencia: -Hipotecario sobre la vivienda -Otras garantías hipotecarias

Valor de la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA)

El valor inicial de una UVA al 31 de Marzo de 2016, fecha de su lanzamiento, fue establecido para que representara una fracción del costo promedio de construcción de un metro cuadrado de propiedades en ciudades como Buenos Aires, Córdoba, Rosario, Salta y zona del Litoral (Santa Fe de la Vera Cruz-Paraná), considerando su población.

La cotización de la UVA se actualiza diariamente utilizando el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), que se basa en el índice de precios al consumidor (IPC). Esta metodología se utiliza debido a la alta relación existente entre el índice de precios al consumidor y el costo de la construcción, aunque el primero es menos volátil. En resumen, tener 1000 UVAs significa poder construir 1m2 de propiedad en cualquier momento futuro.

¿Cómo se ajusta la cuota UVA?

Los bancos ofrecen préstamos hipotecarios en pesos cuyas tasas son fijas, pero se ajustan utilizando el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), el cual refleja el índice de precios al consumidor (IPC) y se expresa en Unidades de Valor Adquisitivo (UVAs).

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) publica el valor de la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA). Al momento de su lanzamiento, el 31/03/2016, su valor fue de $14.05. Este valor corresponde al costo promedio de construcción de un metro cuadrado de viviendas en ciudades como CABA, Córdoba, Rosario, Salta y zona del Litoral (Paraná y Santa Fe) dividido por mil.

Opción de Extensión de Plazo

Existe la posibilidad de extender la cantidad de cuotas en caso de que el monto de la cuota a pagar exceda en un 10% el valor resultante de aplicar al préstamo un ajuste al capital utilizando el Coeficiente de Variación de Salarios (CVS). En caso de utilizar esta opción, el nuevo plazo no puede superar en un 25% al plazo original.

¿A quiénes están dirigidos los créditos UVA?

• Trabajadores en relación de dependencia o contratados
• Autónomos
• Monotributistas
• Jubilados y/o pensionados
• Ex combatientes de las Islas Malvinas
• Beneficiarios de la pensión vitalicia de guerra

Permite la participación de múltiples usuarios. La edad máxima para saldar las obligaciones de los préstamos acordados es de 80 años. Este requisito se aplica también a los co-deudores.

¿Cuáles son las opciones de uso para el crédito UVA?

• Adquisición de vivienda única y permanente.
• Cambio de vivienda única y permanente.
• Construcción de vivienda única y permanente en terreno propio, desocupado y que cumpla con los estándares del Ministerio del Interior, Obras Públicas y Vivienda.
• Ampliación, renovación o finalización de vivienda única y permanente.

En la actualidad, solicitar un crédito UVA implica que, debido al aumento de la inflación, las cuotas a pagar aumenten. Esto significa que lo que antes era una ventaja, hoy puede no serlo tanto en este tipo de créditos.