Préstamos con garantía de escrituras: características, requisitos y beneficios

En Argentina hay una nueva oportunidad para obtener dinero a través de los préstamos con garantía hipotecaria. Esta alternativa permite utilizar tu casa o departamento como aval, lo que te garantiza mejores tasas, plazos y costos de financiación.

Los préstamos personales con garantía hipotecaria son una forma de financiamiento similar a cualquier otro préstamo. El solicitante pide a un banco o entidad financiera una cantidad de dinero que se compromete a devolver en cierto número de cuotas, con un interés previamente establecido.

La diferencia radica en que, además del salario del cliente como aval para garantizar su capacidad de pago, se agrega la garantía de un bien inmueble para respaldar la deuda adquirida.

Esto significa que si la persona no paga el préstamo en el plazo acordado, la entidad financiera o el banco podrán hacer efectiva la hipoteca. Esto implica vender el bien utilizado como garantía para saldar la deuda pendiente.

¿Cómo funcionan estos préstamos con garantía hipotecaria?

Como se mencionó anteriormente, la clave está en la garantía. Al solicitar un préstamo personal con garantía hipotecaria, además del compromiso de pago de cada cuota, se ofrece un bien ejemplificativo que cubrirá la deuda en caso de falta de pago.

Es muy sencillo, estos préstamos funcionan de manera similar a los préstamos personales tradicionales.

Debes completar un formulario, presentar ciertos documentos y cumplir con los requisitos requeridos.

La ventaja es que ahora puedes acceder a préstamos con garantía hipotecaria en Argentina desde la comodidad de tu hogar, totalmente en línea y sin trámites engorrosos.

Características de estos préstamos

Aquí presentaremos algunos aspectos extremadamente importantes y relevantes de los préstamos respaldados por una propiedad.

Pre-aprobación completamente en línea. No es necesario visitar una sucursal física para determinar si eres elegible para solicitar este tipo de préstamo.
Uso libre de los fondos. Puedes utilizar el dinero para cualquier necesidad, incluso para comprar una vivienda.
Tasas de interés y costos de financiación más bajos.
Montos más altos en comparación con otros préstamos personales.
Plazo de pago de hasta 30 años.

A lo largo de este artículo, iremos detallando cada punto para que puedas tomar una decisión con la mayor cantidad de información posible.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo respaldado por una propiedad y un crédito hipotecario?

Esta pregunta es muy común entre nuestros usuarios, y es común que se confundan ambos tipos de préstamos.

Como se mencionó anteriormente, los préstamos respaldados por una propiedad son préstamos personales que se pueden utilizar para cualquier propósito. Esto significa que puedes irte de vacaciones, comprar un automóvil, pagar un posgrado o incluso comprar otra propiedad. La característica principal es que utilizas el título de propiedad de tu casa o departamento como garantía para respaldar el pago de las cuotas.

Por otro lado, los créditos hipotecarios se solicitan específicamente para la compra de una primera vivienda, y los fondos solo pueden utilizarse para ese propósito y no para otra cosa.

En ambos casos, la casa o departamento quedará hipotecado. Y si no pagas la deuda, el banco o la entidad financiera puede subastar la propiedad para recuperar el dinero adeudado.

Ventajas de este tipo de préstamos

Hay varias ventajas de los préstamos respaldados por una propiedad en comparación con otros tipos de créditos. Algunas de ellas incluyen:

Los costos de financiación, es decir, el CFT (costo financiero total) y la tasa de interés, pueden ser hasta 10 veces más económicos que otras opciones de préstamos personales en línea.
Puedes obtener montos superiores a los $650,000. No existen otras opciones de préstamos que te otorguen una cantidad tan grande de dinero.
El plazo máximo para reembolsar el dinero es de 30 años. Por lo general, un préstamo personal se paga en un máximo de 5 o 6 años.
Menos trámites burocráticos, menos papeleo, préstamos más rápidos.
Puedes utilizar el dinero para cualquier fin, incluso para adquirir una vivienda.

Requisitos y documentación para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria

Es sumamente importante que tomes en cuenta cada uno de los requisitos antes de solicitar un préstamo con garantía de propiedad. Destacamos que estos créditos pueden obtenerse a través de compañías financieras o bancos. A continuación, te presentamos los requisitos para ambas opciones:

Requisitos para préstamos con garantía hipotecaria no bancarios

Ser mayor de 18 años y no superar los 74 años de edad.
Ser residente legal en Argentina.
Contar con ingresos superiores a los $35,000, que pueden comprobarse con algún tipo de documentación como el recibo de sueldo o el pago de monotributo.
Se permiten hasta 4 co-titulares y las cuotas no pueden exceder el 35% de los ingresos.
Ser propietario de un inmueble con escritura pública. Este debe estar ubicado en CABA o GBA y debe ser «apto crédito».

Requisitos para préstamos con garantía hipotecaria bancarios

Además de tener entre 18 y 65 años, ser residente argentino y contar con la escritura pública de propiedad de un inmueble en CABA o GBA, debes cumplir con lo siguiente:

Tener ingresos superiores a los $16,000. En este caso, las cuotas no pueden exceder el 25% de los ingresos. Además, se puede sumar un co-titular que sea conviviente o familiar directo.
No figurar en el Veraz ni contar con antecedentes crediticios negativos. Puedes consultar tu Veraz a través del siguiente enlace.
Tener una antigüedad laboral mínima de un año y haber trabajado al menos 3 meses en tu empleo actual.

Documentación para préstamos con garantía hipotecaria

Recibo de sueldo, pago de monotributo o declaración de ganancias en caso de ser responsable inscripto.
Escritura pública del inmueble que se utilizará como garantía.
DNI argentino.
En caso de que el destino del préstamo sea la refacción o ampliación del hogar, podrán solicitarte planos aprobados o presupuesto de obra.

Puede ser necesario presentar otros documentos, como el certificado de matrimonio, concubinato o unión civil, para demostrar el vínculo con los co-titulares que se presenten. También se requerirá tener una cuenta bancaria. En caso de no tener una, se abrirá una cuenta de ahorros a tu nombre para recibir los pagos de las cuotas.

¿Hay alguna restricción de edad para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria?

En efecto, existe un límite de edad. Para los préstamos no bancarios, el límite es de 74 años, mientras que para los préstamos bancarios es de 65 años.

¿Es posible solicitar un préstamo con garantía hipotecaria en línea utilizando mi casa como garantía?

¡Sí, por supuesto! Como se mencionó anteriormente, puedes obtener un préstamo con garantía hipotecaria de forma online. Solo necesitas completar algunos datos personales y especificar la cantidad de dinero que necesitas aproximadamente y el propósito del crédito.

En cuestión de minutos sabrás si estás preaprobado. Además, podrás ver las opciones que te ofrecen en términos de monto máximo, plazos de pago y tasas de interés.

¿Para qué puedo utilizar un préstamo personal con garantía inmobiliaria?

Puedes utilizar el dinero para diversos fines, algunos de ellos son:

Para inversión o capital de trabajo, como establecer un negocio o comprar maquinaria para tu empresa.
Para renovar o ampliar tu vivienda.
Para comprar una primera vivienda.
Para adquirir una segunda vivienda.
Para comprar un local comercial.
Para adquirir oficinas.
Para comprar una plaza de aparcamiento.
Para pagar deudas anteriores.

La decisión de hipotecar tu casa para obtener un préstamo es muy importante. Por lo tanto, te recomendamos utilizar el dinero para fines que no podrías realizar de otra manera o a través de otros tipos de préstamos personales.

Si estás buscando cantidades más bajas de dinero, ofrecemos varias opciones de préstamos en línea que podrían ser de ayuda.

¿Es posible adquirir una vivienda con un préstamo respaldado por una hipoteca?

Una vez más, la respuesta es afirmativa. Sin embargo, para este tipo de casos existen algunas limitaciones que dependerán de la entidad que otorgue el crédito. Si es para la compra de una vivienda única, no debes poseer otra propiedad. En caso contrario, deberás vender primero la propiedad existente antes de recibir el dinero para comprar la nueva vivienda.

Además, es necesario contar como mínimo con el 30% del valor de la vivienda a adquirir y esta debe encontrarse en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (CABA) o en el Gran Buenos Aires (GBA).

¿Es posible añadir a otra persona como titular para solicitar el préstamo?

Sí. Las entidades financieras o bancos que permiten hipotecar una propiedad para solicitar un préstamo, aceptan la adición de co-titulares para sumar ingresos.

En la mayoría de los casos, solo se aceptan cónyuges, concubinos o familiares directos (padres, hijos, hermanos, entre otros). Sin embargo, en algunos casos se pueden encontrar excepciones que permiten agregar amigos, socios y/o familiares lejanos.

Como se mencionó anteriormente, se permite añadir de 1 a 4 co-titulares, dependiendo del tipo de préstamo.

¿Cuáles son los gastos asociados a la solicitud de un crédito respaldado por una garantía inmobiliaria?

Vamos a dividir la respuesta en dos partes. Si estás solicitando un préstamo con garantía hipotecaria de libre destino, es decir, que usarás el dinero para cualquier cosa excepto comprar otra propiedad, todos los gastos asociados al otorgamiento estarán incluidos dentro del Costo Financiero Total.

Los costos de un préstamo con garantía hipotecaria incluyen impuestos relacionados con el préstamo hipotecario, tasación de la propiedad, honorarios de escribano, certificación de firmas, entre otros. Estos costos se pagarán mediante las cuotas del préstamo, lo que significa que no tendrás que realizar pagos previos para obtener el crédito.

En cambio, si deseas obtener este tipo de préstamo con garantía inmobiliaria para comprar otra casa, oficina o local comercial, habrá gastos adicionales asociados que se pagan aparte. Estos gastos son los siguientes:

Impuestos y escribanía: estos costos pueden variar entre el 2% y el 7% del monto del préstamo, dependiendo de cada préstamo y banco. También pueden variar según la provincia en cuestión.
Cargos de gestión: la compañía financiera puede cobrar entre el 1,9% y el 3,5% por brindar asesoramiento y seguimiento durante la tramitación del préstamo.
Costos de compra-venta: estos costos varían según la jurisdicción y suelen representar entre el 4% y el 6% del valor total de compra. Podrás conocer el monto exacto el día en que firmes la escritura, pero normalmente se ofrece una estimación certera.
Comisiones inmobiliarias: un agente inmobiliario puede cobrar entre el 2% y el 4% de comisión sobre el valor total de la propiedad.

¿Cuáles son las tasas aplicadas en los préstamos con garantía propietaria?

Es difícil establecer una tasa única, ya que esta dependerá de diversos factores, como la cantidad de dinero solicitada, el plazo del préstamo, el nivel de ingresos del solicitante y si el préstamo es otorgado por un banco o una compañía financiera.

Además, es importante mencionar que la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria en Argentina se otorgan en una unidad de medida establecida por el Banco Central llamada UVA.

Las UVA (Unidades de Valor Adquisitivo) tienen un valor que se actualiza mensualmente según la inflación y otro índice denominado CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia). Al obtener un préstamo de este tipo, el monto total del préstamo se divide por el valor actual de la UVA, y la deuda se valúa en esta unidad de medida.

Sabemos que este concepto puede resultar muy complejo y difícil de entender. Por eso, en el siguiente enlace explicamos qué es el valor UVA, donde encontrarás ejemplos y una calculadora que te ayudará a estimar el valor de tu cuota.

Volviendo a la pregunta sobre las tasas aplicadas, actualmente las tasas comienzan aproximadamente en un 12% + UVA, con un promedio de opciones cercano al 18% + UVA.

También debemos mencionar que existen opciones de tasas cercanas al 18%, pero la deuda se consolida en dólares en lugar de UVAs.

¿Es posible solicitar un préstamo con garantía inmobiliaria en dólares, pesos o en UVAs?

En Argentina, existen opciones de créditos con garantía inmobiliaria en UVAs o en Dólares, como se mencionó anteriormente.

En general, los préstamos en UVAs suelen ser más convenientes. Te recomendamos prestar especial atención a las condiciones establecidas en el contrato de préstamo con garantía hipotecaria para asegurarte de qué es lo que deberás pagar y en qué moneda se consolidará tu deuda.

¿Cuál es la opción más favorable: tomar un préstamo a 10, 20 o 30 años? ¿Qué factores debo considerar?

Esta decisión es muy personal y depende de tu situación económica y tus proyecciones futuras. Lo que podemos decirte es que siempre será más beneficioso optar por un préstamo a menor plazo, ya que reembolsarás una cantidad menor de dinero en total.

Siempre debes considerar la relación entre la cuota y tus ingresos. Es importante asegurarse de que cada cuota no supere el 25 al 35% de tu sueldo. Si tienes la capacidad de pagar cuotas más altas, entonces es más recomendable un préstamo a 10 años en lugar de 20.

¿Existen beneficios impositivos para este tipo de préstamos?

Unicamente en el caso de los préstamos con garantía hipotecaria para vivienda única. Si el destino de tu crédito es ese, estarás exento del pago del IVA sobre los intereses del préstamo.

Esto tiene dos ventajas, en primer lugar, podrás acceder a un monto total mayor y, además, pagarás menos gastos de comisiones y escribano, ya que estos se calculan sobre el monto total que incluye impuestos.

¿Las empresas tienen la opción de solicitar un préstamo con esta modalidad?

En el mercado, hay disponibles algunas alternativas de créditos hipotecarios para empresas. Como mencionamos anteriormente, si eres un Responsable inscripto, tienes la posibilidad de acceder a estos préstamos.

Es recomendable que, como empresa, busques asistencia legal y contable para evaluar cuidadosamente los pros y contras de adquirir una deuda a largo plazo.