Caducidad y prescripción de deudas en Argentina: todo lo que necesitas saber

Tener deudas siempre representa un problema para todos. No obstante, prolongarlas en el tiempo puede llevar a la pérdida del derecho a reclamar el pago.

A esto se le conoce como prescripción de deuda y está regulado en el Código Civil argentino. Por lo tanto, es importante conocer cuándo expira una deuda, pero antes, veamos algunos detalles relacionados.

¿Cuál es el impacto de las deudas en nuestra historia crediticia?

El hecho de estar endeudados en sí no es algo negativo. El problema surge cuando no cumplimos con los pagos en tiempo y forma o dejamos saldos impagos de manera definitiva.

En ese caso, las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otros, y esto nos genera un historial negativo que tarda mucho tiempo en desaparecer. Supongamos que cumplimos con nuestras obligaciones, aún así tener deudas puede limitarnos a la hora de solicitar un préstamo o crédito más grande.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son altos y nos queda poco dinero disponible después de recibir nuestro sueldo, obtener un préstamo en línea puede resultar una tarea imposible.

¿Cuánto dura o prescribe una deuda?

Para saber cuándo vencen las deudas, debemos acudir a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título «Prescripción y Caducidad» en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene, como regla general, un plazo de dos años, a menos que se establezca uno diferente en la legislación local.

Esto se establece en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de las obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

En caso de que un acreedor no tome medidas legales contra un deudor, la obligación de pago caduca después de dos años. Una vez pasado ese período, las acciones legales para exigir el pago ya no tienen efecto y el acreedor no podrá presentar un reclamo judicial.

¿Qué significa la prescripción de una deuda?

De manera simple, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones debido al paso del tiempo. Como resultado, si un acreedor descuida la persecución del cobro, pierde el derecho de reclamarlo legalmente.

¿Cuándo empieza a contar el plazo de prescripción de una deuda?

En el caso de las deudas, el plazo de prescripción comienza a contar desde el vencimiento del crédito, es decir, desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos interrumpen los plazos de prescripción de una deuda?

Generalmente, se considera que cualquier reclamo legal suspende los plazos. Por lo tanto, si la empresa a la que debemos nos demanda, el plazo de prescripción se detiene de inmediato. Esto significa que los plazos mencionados anteriormente para que la deuda prescriba ya no se aplican.

En términos generales, interrumpen o suspenden el plazo de prescripción de una deuda: una demanda o cualquier otra forma de interpelación legal dirigida al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o la renovación del documento en el que se basa el derecho del acreedor.

¿Es posible cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Esto significa que aunque el derecho a realizar reclamos legales pueda prescribir, la deuda sigue existiendo. Por lo tanto, las empresas pueden seguir buscando formas de contacto para solicitar el pago. También pueden mantenernos registrados en los registros de crédito durante el tiempo que esos registros sean válidos (5 años).

¿Qué medidas tomar cuando una deuda prescribe?

Como deudor, es importante entender que la prescripción de una deuda no ocurre automáticamente ni por derecho propio. Es necesario que sea declarada legalmente, lo que implica que debe ser solicitada por el beneficiario.

¿Cómo determinar qué estudio jurídico está a cargo de mi deuda?

Recibimos muchas consultas de nuestros usuarios acerca de reclamos realizados por estudios de cobranza que son desconocidos para ellos. Si bien en muchos casos la deuda sigue siendo propiedad de la entidad principal a la que se adeuda, como una tarjeta de crédito o un banco, en ocasiones estas empresas transfieren el crédito a una empresa de cobranza. Lo recomendable es revisar nuestro artículo sobre cómo identificar si tengo deudas y verificarlo en la Central de Deudores y en el informe de Veraz, para asegurarnos al 100% de que el estudio que está realizando la cobranza tiene el derecho legal para hacerlo.

Requisitos para la prescripción de deudas

En Argentina, los requisitos para que una deuda prescriba son los siguientes:

• La acción de cobranza debe ser susceptible de prescripción. No todas las deudas pueden prescribir, por lo que es importante conocer la naturaleza de la deuda.
• Debe haber pasado el plazo en el cual el acreedor no ha ejercido acciones de cobranza.
• Es necesario alegar la prescripción.

¿Puede un embargo ocurrir debido a una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta frecuente sobre la posibilidad de que nos embarguen el sueldo, un automóvil o una casa debido a una deuda de tarjeta de crédito, queremos aclarar que esto no es tan sencillo. En primer lugar, es importante recordar que una deuda de tarjeta de crédito prescribe después de 3 años desde que no se realizó el pago.

La Ley de Tarjetas de Crédito prohíbe específicamente el uso de la vía ejecutiva para cobrar deudas. Esto significa que el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como evidencia de la existencia de la deuda.

El proceso de cobro de deudas y las tácticas intimidatorias

En el caso de que un banco o acreedor desee cobrar una deuda, deberá recurrir a un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. Sin embargo, debido a los altos costos y a la demora asociada con este tipo de juicios, las empresas de tarjetas de crédito tienden a evitarlos. En cambio, utilizan tácticas intimidatorias como amenazas y estudios de cobranza que buscan asustar a los deudores con mentiras tales como:

• Embargos de los bienes de la casa
• Mensajes y llamadas que amenazan con embargar el sueldo
• Envío de cartas que simulan ser documentos legales pero no lo son
• Contacto con familiares y lugares de trabajo
• Amenazas de embargo a familiares
• Retención del DNI por motivos de deuda

¿Es posible que te embarguen si no tienes ningún bien a tu nombre en Argentina?

Explicación más detallada: Si una persona no tiene ningún bien a su nombre, es posible iniciar un proceso de embargo y restricción sobre sus bienes con el objetivo de asegurarse de que, en el futuro, si esa persona adquiere algún bien(s), este(s) pueda(n) ser embargado(s) y utilizado(s) para el pago de la deuda. Sin embargo, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán llevar a cabo todo el proceso, pero no tendrán nada de donde cobrar. En estos casos, es común que la persona evite tener bienes a su nombre durante la duración del embargo.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta breve: Sí. En realidad, cuando alguien hereda, lo hace con el «beneficio de inventario». Esto significa que el heredero asume las deudas, pero solo está obligado a pagarlas con los activos que ha heredado. En otras palabras, no tendrá que utilizar sus propios bienes para pagar las deudas heredadas.

Plazos de caducidad o prescripción según el tipo de deuda

El tiempo de prescripción de las deudas varía según el tipo de crédito de acuerdo al código civil argentino. A continuación, presentamos ejemplos de diferentes tipos de deudas y sus plazos de prescripción. Para responder a la pregunta de «¿Cuántos años deben pasar para que una deuda expire?», a continuación se muestra una tabla informativa: