Cuándo conviene licitar un auto y respuestas a tus preguntas sobre planes de ahorro y licitaciones

Cuando se trata de comprar un automóvil, la mayoría de las personas no tienen el dinero en efectivo, por lo que a menudo financian sus compras a través de planes de ahorro. En estos casos, pueden surgir dudas sobre si es rentable adelantar las cuotas del auto.

¿Cuándo es conveniente hacer una licitación de auto?

Es conveniente hacer una licitación de auto cuando se necesita con urgencia y, aunque no se cuenta con todo el dinero, se dispone de una gran parte de él. En este caso, se ofrece pagar varias cuotas juntas. Si la oferta es superior a la de otras personas, se puede ser seleccionado para obtener el automóvil.

En estos casos, la entrega suele realizarse entre 60 y 90 días después de que se acepta la oferta. Es importante recordar que este plazo está establecido en el contrato, de acuerdo a la modalidad del plan.

¿Qué sucede si adelanto cuotas en un plan de ahorro?

Por lo general, adelantar cuotas en un plan de ahorro es rentable. Esto se debe a que las cuotas anticipadas se llaman «cuotas puras» y suelen ser más bajas que las cuotas «normales».

Esto se debe a que no incluyen gastos administrativos, gastos de seguros, entre otros. Además, a medida que aumentan las cuotas en función del aumento del valor del automóvil (que suele estar estrechamente relacionado con el dólar), podríamos decir que es una forma de «dolarizar» nuestros ahorros, ya que las cuotas se pagan indirectamente en dólares.

Es decir, aunque se pagan en pesos, aumentan a medida que aumenta el valor del dólar, que tiene un impacto directo en la cotización del automóvil. Además, uno de los principales problemas de los planes de ahorro es cuando un vehículo deja de fabricarse. En este caso, la empresa puede calcular las cuotas tomando como referencia un modelo similar pero más costoso. Al adelantar las cuotas, se cancela la deuda lo antes posible y se reduce este riesgo.

Sin embargo, es importante analizar qué se podría hacer con el dinero que se adelanta en las cuotas. Por ejemplo, la tasa actual de un plazo fijo para este tipo de depósitos es del 78% nominal anual, lo que resulta en una tasa nominal mensual del 6,5%.

Si esta tasa supera el aumento del vehículo, junto con los gastos administrativos y de seguro, entonces es conveniente invertir el dinero. Es importante tener en cuenta que las cuotas adelantadas se descuentan de atrás hacia adelante, es decir, se descuentan del «final», por lo que al mes siguiente se deberá pagar la cuota correspondiente a ese mes.

En términos simples, no es viable realizar pagos por adelantado de los próximos meses del plan de ahorro, sino que se descontarán al final. Por ejemplo, si la última cuota programada era para diciembre de 2024 y se adelantaron dos cuotas, entonces la última cuota se pagará en octubre de 2024.

¿Qué ocurre si pago la totalidad del plan de ahorro?

Si decides pagar la totalidad del plan de ahorro, es bastante probable que recibas tu vehículo en un plazo de 60 a 90 días. Esto se debe a que la mayoría de las empresas entregan una cantidad limitada de vehículos por sorteo y los restantes por licitación.

Es importante recordar que todas las cuotas adelantadas se considerarán como «cuotas puras», lo cual resultará más económico que esperar y pagar las «cuotas normales».

¿Qué ocurre si no puedo seguir pagando el plan de ahorro?

Si no puedes continuar pagando el plan de ahorro, la situación dependerá de si ya has recibido el vehículo o no. Si aún no lo has recibido, esta es la situación más favorable. En este caso, tienes la opción de «vender» el plan a un tercero interesado, quien asumiría la responsabilidad de pagar las cuotas restantes y recibir el vehículo.

El precio que generalmente se obtiene en estas situaciones suele ser mucho menor al que pagaste originalmente e incluso inferior al valor de licitación de las cuotas pagadas. De hecho, en algunos casos, las propias concesionarias de automóviles compran estos planes a precios más bajos de lo que pagó el cliente original.

Otra opción es recuperar el monto total abonado, descontando algunas comisiones. Sin embargo, en estos casos tendrás que esperar hasta el final del plan para recuperar tu dinero. Es decir, si la última cuota de tu plan de ahorro vence en marzo de 2025, tendrás que esperar hasta ese mes para que te devuelvan tu dinero actualizado.

Si ya has recibido el vehículo, la situación es más complicada, ya que pierdes las opciones mencionadas anteriormente. Además, el vehículo no puede ser vendido, ya que se entregó con un contrato prendario que prohíbe su venta.

Las únicas alternativas en estos casos son refinanciar la deuda con la compañía o considerar la posibilidad de pedir un préstamo para cancelar las cuotas, aunque esto último puede aumentar significativamente el costo del automóvil a largo plazo, pagando posteriormente el préstamo con la venta del automóvil de manera particular (el contrato prendario se cancela al pagar la totalidad del plan).

En caso de no optar por ninguna de estas dos alternativas y entrar en mora, existe la posibilidad de que tu vehículo sea subastado después de tres meses. Durante este tipo de subastas, es común que los precios sean muy bajos, lo cual puede resultar en una venta insuficiente para cubrir el crédito, generando así una deuda y la posibilidad de embargo de otros activos, como propiedades, otros vehículos, salario, entre otros.

¿Cuál opción es más conveniente: licitación o pagos anticipados del auto?

La elección dependerá de tus necesidades financieras, capacidad para realizar pagos anticipados y preferencias personales. Si cuentas con los fondos necesarios y deseas obtener el automóvil en el menor tiempo posible, hacer pagos anticipados puede ser una buena opción. Por otro lado, si estás dispuesto a competir y tomar el riesgo de perder en una licitación, la subasta de un automóvil podría resultar interesante.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto de la cuota pura en un plan de ahorro?

Como mencionamos previamente, la cuota pura en un plan de ahorro es más baja que la cuota «normal», ya que no incluye gastos administrativos ni de seguro. Por lo general, equivale al precio sugerido al público del vehículo dividido por la cantidad de cuotas seleccionadas. Por ejemplo, si el automóvil tiene un valor de $4.000.000 y estás inscrito en un plan de 40 cuotas, la cuota pura sería de $100.000.

¿Cuánto tiempo demora la entrega de un automóvil adjudicado en una licitación?

De acuerdo con las políticas de las empresas automotrices, el plazo para la entrega de los automóviles adjudicados suele rondar los 50 días en promedio (aunque puede variar según el plan). Sin embargo, existen casos en los que algunas empresas han superado este plazo.