Cómo recuperar deudas: consejos y acciones a seguir

Tener deudas siempre es un problema para todos. Sin embargo, mantenerlas durante mucho tiempo puede resultar en la pérdida del derecho a reclamar.

Esto se conoce como prescripción de deuda y está regulado en el Código Civil argentino. Por lo tanto, es importante saber cuándo expira una deuda, pero primero veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo afectan las deudas a nuestro historial crediticio?

Tener deudas no es inherentemente malo. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o dejamos saldos impagos de forma definitiva.

En ese caso, las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, lo cual nos deja una marca que tarda mucho tiempo en desaparecer. Sin embargo, supongamos que somos cumplidores, estar endeudados puede limitar nuestra capacidad para obtener préstamos o créditos de mayor envergadura.

En otras palabras, si tenemos compromisos mensuales elevados y apenas nos queda dinero disponible después de cobrar nuestro sueldo, puede resultar imposible obtener un préstamo en línea.

¿Cuándo prescribe una deuda?

Para saber cuándo expiran las deudas, debemos referirnos a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas. Esta sección se encuentra en el Código Civil y Comercial de la Nación, bajo el título «Prescripción y Caducidad», en los artículos 2532 a 2572.

En este sentido, las deudas prescriben generalmente en dos años, excepto que la legislación local prevea un plazo diferente.

Esto está establecido en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se trata la caducidad de las obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

En consecuencia, si un acreedor no toma acciones legales contra el deudor, la obligación de pago caduca en dos años. Una vez vencido este período, las acciones legales para exigir el pago no tienen efecto, y el acreedor no tiene la opción de presentar un reclamo judicial.

¿Cuál es el significado de la prescripción de una deuda en particular?

La prescripción de una deuda es un mecanismo para extinguir obligaciones mediante el paso del tiempo. En este caso, un acreedor negligente que no ha buscado recuperar el pago pierde el derecho de reclamarlo legalmente.

¿Desde cuándo se comienza a contar para calcular la prescripción de una deuda?

En el caso de las deudas, el plazo de prescripción empieza a correr desde la fecha en que el crédito ha vencido; es decir, desde el momento en que surge la obligación cuyo cumplimiento no está sujeto a una condición suspensiva.

¿Qué situaciones detienen el plazo de prescripción de las deudas?

Generalmente, se afirma que cualquier demanda legal suspende los plazos. Por lo tanto, si la empresa a la que le debemos presenta una demanda, el plazo de prescripción se suspende inmediatamente. Esto significa que los plazos mencionados anteriormente para la prescripción de la deuda no siguen corriendo.

En resumen, interrumpen o suspenden el plazo de prescripción de las deudas: una demanda u otra forma de interpelación legal realizada al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor o la renovación del documento que sustenta el derecho del acreedor.

¿Es posible cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen completamente. Es decir, es posible que el derecho de presentar reclamos legales prescriba, pero la deuda aún existe. Por lo tanto, las empresas pueden realizar reclamos mediante diferentes formas de contacto para solicitar el pago. También pueden mantenernos en el Veraz durante el tiempo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué acciones se deben tomar cuando una deuda prescribe?

Es importante tener en cuenta que la prescripción de una deuda no ocurre automáticamente ni de manera automática. Es requisito fundamental que sea declarada judicialmente y solicitada por el beneficiario.

¿Cómo saber qué estudio jurídico está a cargo de mi deuda?

Recibimos muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamaciones de estudios de cobranza de los que no tienen conocimiento. Si bien en muchos casos la deuda sigue siendo propiedad de la entidad principal a la que debemos, como una tarjeta de crédito o una entidad bancaria, en ocasiones estas empresas transfieren el crédito a una agencia de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo sobre cómo saber si tengo deudas y verificarlo en la Central de Deudores y en el informe de Veraz para asegurarse al 100% de que el estudio que nos está cobrando tenga el derecho de hacerlo.

Requisitos para la prescripción de deudas

Los requerimientos para la prescripción de deudas en Argentina son los siguientes:

• Que la acción sea susceptible de prescripción. No todas las deudas se pueden prescribir, por lo que es necesario primero determinar el tipo de deuda.
• Haber transcurrido el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobro pertinentes.
• Que se haga valer la prescripción.

¿Es posible que me embarguen por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

No es tan sencillo como se suele pensar embargar el sueldo, un vehículo o una vivienda debido a una deuda de tarjeta de crédito. En primer lugar, recordemos que el plazo para que caduque una deuda de tarjeta de crédito es de 3 años a partir del impago de la misma.

La Ley de Tarjetas de Crédito prohíbe expresamente el uso de la vía ejecutiva para cobrar las deudas. Esto significa que el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como una prueba de la existencia de la deuda.

En consecuencia, si un banco o acreedor desea cobrar, deberá presentar un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. Sin embargo, debido a los altos costos y demoras asociadas a este tipo de juicios, las empresas de tarjetas de crédito tienden a evitarlos. Por lo tanto, recurren a amenazas o contratan estudios de cobranzas que se encargan de intimidar a los deudores mediante mentiras como:

• Embargos de los bienes de la casa
• Comunicaciones y llamadas amenazando con embargar el sueldo
• Envío de cartas que simulan ser documentos legales pero no lo son
• Contacto con familiares y lugares de trabajo
• Amenazas de embargo a familiares
• Retención del DNI por deuda

¿Es posible embargar si no se poseen bienes a nombre en Argentina?

En resumen, es factible iniciar un embargo o inhibición de bienes contra una persona con el objetivo de embargar y cobrar cuando esa persona adquiera bienes registrables (como una cuenta bancaria, salario, vehículo, etc.). Por lo tanto, si no tenemos ningún bien a nuestro nombre, podrán iniciar el proceso pero no tendrán de donde cobrar. En estos casos, suele ocurrir que la persona evite tener bienes a su nombre durante la duración del embargo.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

En pocas palabras, sí. En realidad, la herencia se acepta con el «beneficio de inventario», lo que implica que el heredero asume las deudas pero solo las pagará con los bienes que reciba en la herencia. En otras palabras, no estará obligado a pagar las deudas heredadas con sus propios bienes.

Caducidad o prescripción según el tipo de deuda

El tiempo de prescripción de las deudas varía según el tipo de crédito de acuerdo con el Código Civil argentino. A continuación, se muestra una tabla con ejemplos de diferentes tipos de deudas y los plazos de prescripción: