La diferencia entre TNA y TEA: todo lo que necesitas saber

¿Estás familiarizado con los conceptos de TNA y TEA? Si estás pensando en depositar una cantidad de dinero en un banco o solicitar algún tipo de crédito o préstamo, es importante que conozcas qué significan la TNA y la TEA.

Estas terminologías financieras, Tasa Nominal Anual (TNA) y Tasa Efectiva Anual (TEA), son acrónimos utilizados en este ámbito. Dependiendo del país, estos conceptos pueden tener diferentes siglas. La TEA también se conoce como TIE o TAE, mientras que la TNA también puede ser denominada TIN.

En cualquier caso, es crucial comprender los términos y las definiciones más comunes utilizadas en las interacciones con los bancos y las entidades financieras, para poder administrar nuestro dinero de la mejor manera posible y obtener el máximo rendimiento de nuestros ahorros, o para buscar las mejores condiciones cuando necesitemos productos bancarios.

En este artículo, te explicaremos qué es la TNA y la TEA, qué características debes considerar y cómo se diferencian.

¿Qué es la Tasa Nominal Anual (TNA)?

Conocer qué es la Tasa Nominal Anual nos sirve principalmente como referencia para poder comparar las condiciones de diferentes bancos y entidades financieras.

Es un término económico importante que debemos conocer, junto con otros términos financieros comunes, para entender de qué hablamos cuando solicitamos un préstamo o realizamos un depósito de dinero en el banco.

Las siglas TNA corresponden a Tasa Nominal Anual, que es un valor que, aunque no tenga un uso práctico real, nos ayuda a tener una estimación de la tasa efectiva que pagaremos o cobraremos al adquirir un producto bancario o financiero.

La TNA indica el porcentaje de interés que se aplica al capital, sin tener en cuenta la capitalización. Por lo general, se presenta en números redondos y, como mencionamos anteriormente, su utilidad radica en comparar entre diferentes bancos para elegir el que más nos convenga.

Podemos definir la TNA como la tasa que la entidad cobra por prestar o paga por depositar, sin considerar los gastos y comisiones asociados a los productos financieros ni la frecuencia de cualquier capitalización intermedia.

¿Cómo se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA)?

La Tasa Nominal Anual (TNA) es un término utilizado por instituciones financieras y bancos para describir las tasas de interés que aplican a sus productos. No es un cálculo que nosotros realicemos, ya que nos es proporcionado por las entidades al elegir con quién operar financieramente. Como mencionamos anteriormente, sirve como referencia para evaluar qué banco o entidad ofrece las mejores condiciones, pero en sí misma no tiene un valor real.

La TNA funciona como un interés simple, lo que significa que establece que si el monto invertido o prestado se mantiene o se devuelve en el tiempo acordado, se aplicará la tasa indicada.

Por lo tanto, al tomar una decisión, es importante tener en cuenta las diferentes tasas que se muestran en el contrato del producto y leerlas detenidamente antes de firmar.

Por ejemplo, una TNA del 4% indica que en un depósito de $1000 que se retirará por completo después de 365 días, se habrán generado $1040.

¿Qué es la Tasa Efectiva Anual (TEA)?

La Tasa Efectiva Anual (TEA) es la tasa que realmente nos interesa conocer, ya que muestra el costo financiero real asociado a una operación. En otras palabras, podemos definir la TEA como la tasa de interés real que obtenemos o pagamos según el producto financiero en cuestión, ya sea un depósito o un préstamo.

La TEA tiene en cuenta la capitalización de los intereses, por lo que es un valor real que se aplica al producto financiero en cuestión. Nos permite conocer el costo o el rendimiento efectivo de un préstamo o una inversión realizada durante un período de tiempo determinado.

¿Cómo se calcula la Tasa Efectiva Anual (TEA)?

Para calcular la TEA, se parte de la TNA y del número de pagos de intereses anuales realizados por el prestatario en el caso de un préstamo, o por la entidad bancaria en el caso de un depósito financiero. En el caso de un solo pago de intereses al año, el valor de la TNA y la TEA serían iguales. Sin embargo, en la práctica esto no ocurre, ya que la capitalización de los intereses en un cierto número de períodos a lo largo del año resulta en una TEA mayor que la TNA.

¿Cuál es la distinción entre TNA y TEA?

Después de haber explicado qué significa TNA y TEA, podemos ilustrar cuál es la distinción entre TEA y TNA.

Como es fácil de comprender, la diferencia entre TNA y TEA reside en si se considera o no la capitalización de los intereses.

Estas son las diferencias que nos permiten especificar qué es la tasa TNA y TEA:

• La TNA es una referencia básica que muestra el porcentaje de interés durante un año sin ajustarse a los periodos de capitalización. La TEA, por otro lado, sí tiene en cuenta los periodos de capitalización, lo que la convierte en un valor mucho más preciso.
• En un depósito a plazo fijo, la TNA indica la tasa que se pagará si se coloca el dinero durante un año sin retirarlo durante los 365 días. La TEA se refiere a la tasa de interés aplicada al capital aumentado después de cada periodo en el que se han devengado intereses.
• En un préstamo bancario, la TNA indica el porcentaje aplicado al capital solicitado si se devuelve en su totalidad después de un año exacto. La TEA estima las capitalizaciones periódicas (mensuales, trimestrales, etc.) y nos ayuda a determinar cuánto se debe pagar en total por el préstamo o crédito.
• La TNA no nos proporciona información sobre el rendimiento real o el monto de la deuda, mientras que la TEA sí lo hace.

¿Cómo se puede calcular la TEA a partir de la TNA?

Como hemos visto, la principal diferencia entre los conceptos es que la TEA tiene en cuenta la capitalización periódica de los intereses. Si conocemos la TNA establecida por el banco en sus diferentes productos financieros, podemos calcular la TEA.

A diferencia de la TNA, que es un cálculo de interés simple, la TEA utiliza el interés compuesto. Por ejemplo, si contratamos un depósito bancario con capitalizaciones mensuales, los intereses generados se suman al capital inicial al final de cada mes. Es decir, cada mes se aplica la tasa de interés al monto de capital incrementado. En el caso de solicitar un préstamo, la TEA indica la tasa aplicada al capital prestado.

El cálculo de la TEA se realiza a partir de la TNA. Conocer este valor nos permite calcular fácilmente la TEA. A continuación, se presenta un ejemplo con un depósito a plazo fijo:

• Capital invertido: $1000
• Duración del depósito a plazo fijo: 30 días
• TNA establecida por el banco: 15%

$1000 x (0,15 x 30 / 365) = $12,33 son los intereses generados en ese período de 30 días. Estos intereses se suman al capital y, en el próximo período de capitalización, el capital será de $1000 + $12,33 = $1012,33.

$1012,33 x (0,15 x 30 / 365) = $12,48 son los intereses generados que se sumarían nuevamente al capital ($1012,33 + $12,48 = $1024,81).

Y así sucesivamente hasta completar todos los períodos de capitalización.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa 10% TNA?

Cuando el producto bancario contratado estipula un 10% TNA, significa que la Tasa Nominal Anual que se nos aplicará es del 10%. Para entender cómo repercutirá en nuestro depósito o préstamo, solo tenemos que aplicar la fórmula anterior.

¿Cómo saber si la tasa de interés es alta?

Para determinar si una tasa de interés es alta, debes comparar las opciones que ofrecen diferentes bancos y entidades financieras para un mismo producto. Ya sea que desees invertir tus ahorros o solicitar un préstamo, solicita información en varias entidades. Ten en cuenta que cada caso es diferente. Las condiciones que te ofrezcan no solo dependen de la situación promedio en el mercado económico de cada país. También se considera el tipo de producto elegido, el monto en cuestión, el plazo de tiempo y tu historial crediticio. Los bancos evalúan todos estos factores y, en base a eso, te presentan su propuesta.

¿Cuándo es importante tener conocimiento de la TNA?

Es relevante tener conocimiento de la TNA al momento de comparar diferentes propuestas de productos financieros para tomar decisiones informadas sobre préstamos o depósitos.

¿Cuál es la importancia de conocer la Tasa Efectiva Anual (TEA)?

Conocer la TEA nos brinda información crucial para comprender el costo financiero total y real de un préstamo o inversión, teniendo en cuenta la acumulación de intereses.

¿Qué elementos deben ser considerados al suscribir un contrato financiero?

Al suscribir un contrato financiero, es esencial examinar minuciosamente las tasas que se especifican en él, tanto la Tasa Nominal Anual (TNA) como la TEA, para comprender las condiciones y gastos asociados al producto.