Cuervo Abogados: Tarjeta Naranja y las claves de las deudas en Argentina

Tener deudas siempre constituye un problema para todas las personas. No obstante, mantenerlas durante un largo periodo de tiempo puede dar lugar a la pérdida del derecho a reclamar.

A esto se le conoce como prescripción de deuda y se encuentra regulado por el Código Civil argentino. Por lo tanto, es importante tener conocimiento sobre cuándo expira una deuda, pero antes, examinemos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cuál es el impacto de las deudas en nuestra historial crediticio?

Tener deudas no es inherentemente algo negativo. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o dejamos saldos impagos de manera definitiva.

En ese momento, las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, lo cual genera una marca que tarda mucho tiempo en desaparecer. Sin embargo, supongamos que somos cumplidores, estar endeudados puede limitar nuestra capacidad para obtener un préstamo o crédito más significativo.

En otras palabras, si nuestros compromisos mensuales son altos y nos queda poco dinero disponible después de recibir nuestro sueldo, solicitar un préstamo en línea puede resultar una tarea imposible.

¿En qué plazo una deuda caduca o prescribe?

Para saber cuándo vence una deuda, debemos acudir a lo que comúnmente se conoce como la Ley de prescripción de deudas, la cual constituye una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título «Prescripción y Caducidad», en los artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la regla general en nuestro país establece que la prescripción liberatoria de deudas es de dos años, a menos que una legislación local establezca un plazo distinto.

Esto está determinado en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se establece la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no emprende acciones legales contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Después de ese periodo, las acciones legales para exigir el pago ya no tienen efecto, y el acreedor no puede hacer ningún reclamo en los tribunales.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definirlo de manera sencilla, la prescripción de una deuda es un mecanismo para extinguir obligaciones debido al paso del tiempo. En este caso, si el acreedor no ha llevado a cabo acciones para cobrar la deuda, pierde el derecho de reclamarla legalmente.

¿Desde cuándo se debe calcular el plazo de prescripción de una deuda?

En el caso de las deudas, el plazo de prescripción comienza a contar desde que el crédito ha vencido, es decir, desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no está sujeto a una condición suspensiva.

¿Qué eventos suspenden los plazos de prescripción de las deudas?

Por lo general, se considera que cualquier demanda legal suspende los plazos. Esto significa que si la empresa a la que le debemos nos demanda, el plazo de prescripción se detiene inmediatamente. En otras palabras, los plazos mencionados anteriormente para la prescripción de la deuda ya no siguen corriendo.

En general, suspenden o interrumpen el plazo de prescripción de las deudas: una demanda o cualquier otro tipo de acción legal iniciada por el acreedor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o la renovación del documento que respalda los derechos del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Esto significa que aunque el derecho a presentar reclamaciones legales haya prescrito, la deuda aún existe. Por lo tanto, las empresas pueden seguir buscando medios para cobrarla, contactándonos de todas las formas posibles. También pueden mantenernos en los registros de crédito durante el tiempo que los registros permitan (5 años).

¿Cuál es el procedimiento para la prescripción de una deuda?

Como deudores, es importante saber que la prescripción de una deuda no ocurre automáticamente ni de forma inmediata. Para que se declare la prescripción, es necesario presentar una solicitud ante el tribunal correspondiente.

¿Cómo determinar qué estudio de abogados está a cargo de mi deuda?

Recibimos muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamaciones de estudios de cobranza de los cuales no tienen conocimiento. En muchos casos, la deuda sigue siendo propiedad de la entidad principal a la que se debe, como una tarjeta de crédito o un banco. Sin embargo, en algunos casos, estas empresas ceden la deuda a un gestor de cobranza. Lo recomendable es consultar nuestro artículo sobre cómo saber si tengo deudas y verificar esta información en la Central de Deudores y en el informe de Veraz para asegurarnos de que el estudio de abogados que nos está cobrando tiene el derecho legítimo para hacerlo.

Requisitos para la prescripción de deudas

En Argentina, los requisitos para la prescripción de deudas son los siguientes:

• La deuda debe ser prescriptible. Nem todas las deudas pueden prescribir, por lo que es necesario determinar el tipo de deuda.
• Ha pasado el plazo en el cual el acreedor no ha llevado a cabo acciones de cobro.
• La prescripción debe ser alegada y solicitada.

¿Es posible que embarguen por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta frecuente sobre la posibilidad de que embarguen sueldos, automóviles o viviendas, queremos aclarar que no es tan sencillo. En primer lugar, es importante recordar que, en general, una deuda de tarjeta de crédito prescribe después de tres años sin pagar.

La Ley de Tarjetas de Crédito prohíbe expresamente el uso de la vía ejecutiva para cobrar estas deudas. Esto significa que el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

En consecuencia, si el banco o prestamista desea cobrar, deberá iniciar un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. Sin embargo, debido al costo y la demora que este tipo de juicios involucra, las empresas de tarjetas de crédito evitan recurrir a ellos. En cambio, utilizan amenazas o compañías de cobranza para intimidar a los deudores con falsedades como:

• Embargos de los bienes de la casa
• Mensajes y llamadas para embargar el sueldo
• Cartas que parecen ser documentos, pero no lo son
• Contacto con familiares y lugares de trabajo
• Amenazas de embargo a familiares
• Retención del DNI por deuda

¿Pueden embargarte si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Explicación detallada: es posible iniciar un embargo o una inhibición de bienes contra una persona con el fin de que, cuando esa persona adquiera bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo u cualquier otro bien registrado), sean susceptibles de embargo y cobro. Por lo tanto, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán llevar a cabo todo el proceso, pero no tendrán nada de donde cobrar. En estos casos, lo que suele suceder es que la persona evita tener bienes a su nombre durante la duración del embargo.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta breve: sí. En realidad, la herencia se recibe con el «beneficio de inventario», lo que implica que el heredero asume las deudas, pero solo las pagará con el patrimonio que reciba. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con sus propios bienes.

Caducidad o prescripción según el tipo de deuda

El tiempo de prescripción de las deudas varía según el código civil argentino y el tipo de crédito. En la siguiente tabla, proporcionaremos ejemplos de diferentes tipos de deudas y su plazo de prescripción. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que una deuda caduque?, la siguiente tabla es útil: