Todo lo que necesitas saber sobre el límite de tu tarjeta de crédito

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Al momento de comprender cómo utilizar los diferentes métodos de pago en el mercado, es importante tener claridad sobre algunos conceptos para un uso responsable, y uno de ellos es el límite de la tarjeta de crédito.

Aunque prestamos mucha atención, por ejemplo, al pago mínimo, otra característica que vale la pena tener en cuenta son los parámetros disponibles para gastar.

Si bien este término no tiene una única respuesta, podemos resumir que el límite de la tarjeta de crédito es el máximo monto que se puede utilizar con la tarjeta, pero internamente tiene un desglose.

El banco asigna a cada cliente un tope para utilizar con su tarjeta, el cual es personalizado y está asociado al perfil de riesgo que la entidad asigna a cada usuario. Además, es posible ampliar el límite de la tarjeta de crédito cada seis meses, ya sea automáticamente o a pedido.

Sin embargo, este límite no es único y, en términos generales, se puede dividir en tres: límite para compras con tarjeta, límite de financiación y límite de adelanto.

¿Cómo funciona el límite de la tarjeta de crédito?

Cada tarjeta tiene sus propias condiciones, por lo que no puedes compararla con otra, ni siquiera con otra que tengas en otro banco siendo titular de ambos plásticos.

Se trata del máximo que se puede gastar en un mes, tanto para compras como para adelantos de efectivo, tanto en la tarjeta principal como en las adicionales, así como también el saldo financiado de períodos anteriores.

A continuación, veremos los diferentes tipos de límites disponibles para que los tengas en cuenta al momento de utilizar tu tarjeta y así poder distribuir mejor tus consumos y evitar rechazos.

• Límite de pago al contado: Este es el monto que tienes disponible para realizar compras sin financiarlas. En este caso, debes abonar el total de la compra de una vez. Las tarjetas «platinum» o «tarjetas black» suelen tener límites más altos para que puedas utilizarlos sin problemas.
• Límite de adelanto en efectivo: Este límite está disponible en cualquier cajero automático de la red de tu banco y te permite disponer de dinero con una tasa de interés fija.
• Límite de financiación: Este límite está destinado para realizar compras a través de cuotas. Por lo general, se utiliza para gastos de un monto alto y a medida que vas comprometiendo este importe, el saldo disponible es menor hasta que lo cancelas completamente.

¿Cómo puedo conocer el límite de mi tarjeta de crédito?

Puedes encontrar esta información en tu resumen de cuenta o en el HomeBanking para cada una de tus tarjetas de crédito. Recuerda que si tienes más de una tarjeta, cada una tiene sus propias condiciones y límites.

También es importante tener en cuenta que el límite para compras y adelantos en efectivo está incluido tanto para el titular como para las adicionales, es decir, los límites son acumulativos.

Te recomendamos revisar todas las condiciones en el sitio web de tu banco, contactar a tu ejecutivo de cuentas o llamar al emisor de tu tarjeta (VISA, Mastercard, Amex) para obtener información actualizada.

¿El límite de la tarjeta de crédito varía según el sueldo?

Los bancos utilizan principalmente dos criterios para determinar el límite de la tarjeta de crédito: tus ingresos y tu historial de pagos, que incluye tu situación en el Veraz.

A medida que tus ingresos o demostración de ingresos (recibos de sueldo, constancia de inscripción en AFIP para autónomos y monotributistas) sean más altos, el límite para compras en cuotas, al contado y adelantos también será mayor.

Además, es posible que te soliciten comprobantes de medicina prepaga, colegio privado o seguro de auto para tener en cuenta estas variables.

Es importante señalar que en la actualidad, las instituciones financieras revisan cuidadosamente tu historial crediticio y situación en el BCRA.

Las personas con un historial crediticio negativo no tienen la oportunidad de obtener un límite de crédito más alto. De hecho, se está implementando una mayor restricción en el uso del pago mínimo para reducir la morosidad actual.

¿Qué significa «tu tarjeta no tiene suficiente límite»?

Si has sobrepasado tu límite de compra con tu tarjeta de crédito, ya sea a través de pagos a plazos, adelantos o un uso excesivo de tu tarjeta, ya no podrás seguir gastando.

Por lo tanto, tendrás que esperar hasta que se cierre el resumen y realices el pago para que vuelva a estar disponible el monto de crédito.

Aquí hay dos aspectos que considerar. Si has realizado compras financiadas, tu límite será menor hasta que las hayas cancelado mensualmente, es decir, tu límite de financiamiento con tarjeta de crédito será inferior al del mes anterior.

Si también utilizas tarjetas adicionales para compras al contado, tu límite de compra con tarjeta también se reducirá, ya que esto se acumula en una cuenta que puedes ver en tu resumen mensual.

¿Cómo aumentar el límite de la tarjeta de crédito?

Ya sea debido a la inflación o porque utilizas tu tarjeta con frecuencia y pagas puntualmente, puedes solicitar un aumento en el límite de tu tarjeta de crédito, ya sea de forma voluntaria o que el banco lo haga automáticamente.

También existe la opción de aumentar temporalmente ese límite, esto ocurre cuando necesitas realizar una compra específica que supera el límite máximo y el banco te autoriza un límite superior que luego vuelve al importe original.

Para solicitar un aumento en el límite de tu tarjeta de crédito, deberás proporcionar información financiera actualizada que el banco te solicitará para llevar a cabo una nueva evaluación crediticia. Si tus ingresos no han mejorado, será difícil obtenerlo, aunque se recomienda hacerlo con anticipación, ya que estos procesos suelen ser lentos.

Otra alternativa es adquirir una nueva tarjeta de crédito de otro banco. Si tienes capacidad de pago y un historial crediticio sólido, podrás solicitar una nueva tarjeta y, de esta forma, aumentar tu límite. Muchas personas comienzan con tarjetas de crédito que no tienen requisitos o que tienen requisitos mínimos y un límite bajo, pero a medida que las utilizan y realizan los pagos a tiempo, logran aumentar ese límite.

En estos momentos, el banco BBVA está ofreciendo a nuevos clientes la oportunidad de obtener una tarjeta internacional de forma gratuita durante 12 meses. Puedes solicitarla completamente en línea y recibirla en tu domicilio en pocos días.

Otra opción muy interesante es la del Banco Galicia, que también ofrece tarjetas que van desde la categoría Internacional hasta la categoría Black sin cargo durante 6 meses, con la posibilidad de extender la bonificación en base a los consumos realizados. Además, puedes gestionarla hoy mismo a través de este enlace.

Descubre todas las opciones de tarjetas gratuitas que tenemos disponibles para ti.

¿Puede el banco reducir el límite de mi tarjeta de crédito?

Sí, el banco tiene la facultad de reducir el límite de tu tarjeta de crédito y a finales de julio de 2020 hemos recibido informes de que muchos bancos han enviado correos a sus clientes al respecto. En estos correos, se anunciaba la reducción de los límites de compras a plazos en hasta un 70% para aquellos clientes que no tengan otros productos contratados con la entidad.

El banco está autorizado a hacer esto si considera que el riesgo del cliente es elevado o si el cliente no realiza consumos ni genera ingresos que justifiquen mantener un determinado límite de crédito.

¿Cuándo se renueva el límite de la tarjeta de crédito?

El límite de la tarjeta se renueva cada mes cuando realizas el pago del resumen. Dependiendo del tipo de gasto que hayas realizado, ya sea en un pago único o en cuotas, irás recuperando parte de ese límite.

La renovación del límite es proporcional al saldo abonado, es decir, si pagaste $1000, recuperarás $1000 de límite. Explicaremos con más detalle este punto en la siguiente sección.

Es importante mencionar que no es necesario esperar hasta la fecha de vencimiento para recuperar el límite de la tarjeta. Algunos bancos permiten a los clientes depositar dinero en la tarjeta, lo que aumenta el límite como si fuera un pago anticipado, incluso antes de que se cierre el resumen.

Le recomendamos que consulte con su entidad financiera para verificar si puede realizar esta operación, cómo hacerlo y los horarios disponibles.

¿Qué significa «disponible para compra» y «disponible en cuotas»?

Como ya hemos mencionado, las tarjetas de crédito tienen diferentes límites. El límite de compra es el monto máximo al que puede acceder para adquirir un producto o servicio en un solo pago, o también puede entenderse como el saldo total que puede pagar en un mismo mes.

En cambio, el «disponible en cuotas» es el límite asignado para las operaciones a plazo, donde usted puede pagar el total de la compra en partes iguales cada mes.

Para entender mejor la diferencia entre el límite de compra y el límite de compra en cuotas, vamos a poner un ejemplo.

Supongamos que tiene un límite de $10,000 para una sola compra y $20,000 para compras en cuotas. Realiza una compra de $12,000 en 12 cuotas. Su límite de compra en un pago se reducirá a $9,000 ($10,000 – $1,000 de la primera cuota), y su límite disponible para compras en cuotas también se reducirá a $9,000 ($20,000 – $11,000 de las cuotas restantes).

Una vez que haya pagado la primera cuota, seguirá teniendo un límite de compra en un pago de $9,000, pero recuperará $1,000 del límite para compras en cuotas, que volverá a ser de $10,000. Después de pagar la segunda cuota, tendrá $11,000 disponibles en cuotas, y así sucesivamente hasta que pague la última cuota, momento en el que habrá recuperado todo el límite a plazo.

Es importante tener en cuenta que algunas tarjetas de crédito tienen solo un límite de crédito, por lo que le recomendamos revisar su extracto para confirmarlo.

¿Los intereses se deducen de mi límite de crédito?

Sí, porque al efectuar una adquisición en cuotas con intereses, el monto total del artículo se incrementa. Por lo tanto, debemos considerar dichos intereses como parte de la compra y se descontarán del límite disponible de todas maneras.

Si no tengo suficiente saldo para un pago único, pero sí para pagar en cuotas, ¿puedo realizar la compra?

Tomando en cuenta el ejemplo previo, para poder realizar una compra en cuotas también necesitarás disponer de un límite para pagos únicos. Este límite deberá ser igual o superior al valor de la primera cuota.

En caso de no contar con límite para pagos únicos, puedes ingresar el monto necesario a la tarjeta para tener el saldo suficiente y así realizar la compra en cuotas.

Esto significa que si requieres $2000 para la primera cuota, puedes depositar dicho monto en la tarjeta y así recuperar el saldo necesario para hacer la compra.

¿El uso de uno de los límites afectará a los demás límites disponibles?

En el caso de tarjetas que cuentan con dos límites de crédito, efectuar una compra en cuotas siempre afectará el límite de compra, ya que el importe de la primera cuota se descuenta de dicho límite.

Por el contrario, si realizamos una compra en un solo pago, el límite de cuotas no se verá afectado.

¿Es posible sobrepasar el límite de mi tarjeta de crédito?

Como premisa fundamental, debemos tener presente que el límite de la tarjeta constituye un préstamo de dinero que eventualmente deberemos reembolsar.

En consecuencia, es recomendable mantener un control sobre nuestros gastos y evitar excedernos si no tenemos capacidad para pagarlo, ya que esto resultará en más deudas, intereses y problemas adicionales.

Si superamos el límite de nuestra tarjeta, pueden ocurrir dos situaciones:

1. La operación puede ser rechazada debido a la falta de saldo suficiente.
2. El banco puede aumentar temporalmente el límite para que podamos llevar a cabo la operación.

Si se da la primera situación, es importante verificar nuestro saldo disponible tanto en efectivo como en cuotas para determinar si todavía hay un remanente de límite que nos permita realizar la operación, por ejemplo, en cuotas.

En caso contrario, es recomendable comunicarse con el banco para explorar las posibilidades de una extensión en el límite.

¿Qué implica el límite de adelanto en efectivo?

Las tarjetas de crédito ofrecen un servicio llamado «adelanto de efectivo» que permite extraer dinero en efectivo desde un cajero automático. Esta transacción generará un cargo que deberemos abonar en el próximo resumen de la tarjeta.

Este servicio tiene un costo que se detalla en el resumen de la tarjeta, debajo del desglose de consumos del mes, como se muestra en el ejemplo del Banco Galicia:

Además, cada cliente tiene un límite máximo de dinero que puede retirar, el cual también se indica en el resumen. Si se paga el adelanto en el mes siguiente, el límite se restablecerá y se podrá solicitar un nuevo adelanto si es necesario.