Créditos prendarios para autos: todo lo que necesitas saber

Adquirir un vehículo puede resultar una tarea ardua. Encontrar el modelo y la marca de nuestro agrado, obtener un precio adecuado y seleccionar el seguro que mejor se ajuste son todas tareas que demandan mucho tiempo. No obstante, una de las más complicadas es cómo financiar su compra. Por eso, a continuación, explicaremos qué son los créditos prendarios para la adquisición de automóviles.

¿Qué implica un préstamo prendario?

La prenda de un auto se encuentra ligada a los límites de propiedad del mismo. Esto significa que cuando un vehículo está prendado, no puede ser transferido en una compra-venta convencional, ya que parte del vehículo pertenece al banco o entidad financiera.

El titular del auto continúa figurando como propietario y puede utilizarlo de manera normal. No obstante, no podrá venderlo hasta que no pague por completo el préstamo, ya que el título de propiedad del auto indicará que se encuentra prendado.

¿Qué es la garantía prendaria?

Como se mencionó anteriormente, la garantía prendaria es un mecanismo utilizado por las empresas que otorgan préstamos para la adquisición de automóviles para asegurarse de cobrar el dinero en caso de que el prestatario no cumpla con las cuotas acordadas.

En caso de incumplimiento, se procede a ejecutar la prenda, se subasta el auto y la compañía recupera el dinero prestado.

¿Cómo funcionan los créditos prendarios?

Es importante resaltar que un crédito o préstamo prendario no es exactamente lo mismo que un préstamo con garantía prendaria.

Los créditos prendarios para automotores son aquellos que se otorgan a cambio de la prenda de un bien mueble registrado. En este tipo de préstamos, el deudor suele utilizar el bien que está adquiriendo como garantía prendaria (en este caso, el automóvil).

El objeto prendado permanecerá en posesión del deudor, aunque su uso estará restringido según el acuerdo establecido. Por lo general, se acuerda que el deudor no puede vender el bien a menos que transfiera la deuda al nuevo comprador o cancele por completo el saldo pendiente.

Además, es responsabilidad del deudor mantener en buen estado el vehículo.

¿Qué ocurre si no pago mi préstamo prendario?

Una pregunta frecuente es qué sucede si no se realizan los pagos correspondientes del préstamo. Sea cual sea la razón, lo recomendado es comunicarse primero con la entidad financiera, principalmente para evaluar la posibilidad de refinanciamiento.

En caso de que no sea posible, dependerá del contrato, pero después de cierto número de cuotas impagas, se procederá a la ejecución del vehículo. Esto significa que será enviado a subasta al mejor postor. El dinero obtenido se utilizará para pagar la deuda, incluyendo los intereses, y si todavía queda dinero sobrante, se le entregará al propietario del vehículo.

Requisitos para obtener un préstamo prendario

Los requisitos pueden variar dependiendo de la entidad crediticia, pero los más comunes son:

• Residir en Argentina; en el caso de ser extranjero, se requiere tener residencia permanente.
• Ser mayor de 18 años, aunque en algunos casos el límite de edad es de 75 años.
• Poseer una cuenta bancaria, ya sea como titular o cotitular.
• Tener ingresos mensuales mínimos aproximados de $11,000.

Algunas empresas no solicitan estar empleados en relación de dependencia o presentar recibos de sueldo, aunque se debe demostrar un mínimo de ingresos netos.

Es importante destacar que los bancos que otorgan préstamos prendarios para automóviles requerirán más requisitos, tendrán mayores demoras y trabajarán con agencias específicas.

¿Cuáles son las tasas de interés aplicables a estos préstamos?

Este tipo de préstamos generalmente tiene una tasa de interés más baja que los préstamos personales. Esto se debe a que se trata de financiamiento con menor riesgo. En otras palabras, si el deudor no paga, el vehículo será rematado y el prestamista recuperará el dinero prestado.

Siempre es recomendable consultar el Costo Financiero Total (CFT) que aplica cada empresa, ya que puede variar considerablemente según el vehículo a comprar, el monto y los plazos.

¿Hasta qué cantidad se puede financiar la compra de un automóvil con un préstamo prendario?

Las diferentes opciones de préstamos prendarios en línea varían dependiendo del cliente, el vehículo y la institución crediticia. Como práctica habitual, es posible financiar el 50%, 60%, 70%, 80%, 90% e incluso el 100% del valor del automóvil.

¿Qué tipos de vehículos son elegibles para ser financiados con un préstamo prendario?

La respuesta es simple: todos los vehículos. Dado que la prenda es esencialmente un contrato sobre un bien mueble registrado, y los vehículos se encuentran en esa categoría, siempre que un prestamista esté dispuesto a otorgar financiamiento a través de esta vía, el automóvil puede generar una deuda prendaria.

Esto significa que se pueden adquirir autos usados con un préstamo prendario, así como obtener préstamos prendarios para autos nuevos sin problemas.

¿Es posible refinanciar un préstamo prendario?

Sí, en algunos casos es posible refinanciar los préstamos para la compra de automóviles. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esto aumentará la cantidad a devolver.

¿Crédito prendario o plan de ahorro? ¿Cuál es la opción más conveniente?

En primer lugar, es importante destacar que los Planes de Ahorro están destinados exclusivamente a la compra de autos nuevos.

En segundo lugar, queremos informarte de que generalmente es más conveniente optar por un préstamo prendario, y te explicaremos las razones.

¿Por qué es más conveniente un préstamo prendario en lugar de un plan de ahorro?

En primer lugar, debes tener en cuenta que las cuotas del plan de ahorro no son fijas, al igual que su tasa de interés. Además, las cuotas siempre se calculan en base al valor del modelo del año actual.

Esto significa que si licitas y recibes, por ejemplo, un auto modelo 2018, pero aún tienes cuotas pendientes, el próximo año estarás pagando las cuotas de un modelo 2019, considerando que el valor del automóvil puede haber aumentado debido a la inflación.

Puede pasar que, luego de dos años, tengas un auto del año 2018, pero sigas pagando cuotas como si fuera un 0 kilómetro al valor actual.

Los planes de ahorro vienen con muchos cargos y requisitos ocultos que los vendedores de las concesionarias no mencionan. Es cierto que puedes licitar en la cuota 3 o 4 si te adjudican el auto en el sorteo, pero siempre debes haber pagado un mínimo de cuotas.

Esto quiere decir que, si con el dinero que has invertido para la licitación cubres, por ejemplo, 10 cuotas adicionales, pero el mínimo requerido es de 22, deberás pagar la diferencia en su totalidad para obtener el auto.

Además, te obligan a contratar un seguro de auto que la agencia determine. Por lo tanto, no tendrás la opción de elegir y normalmente estos seguros suelen ser más costosos. También debes tener en cuenta los gastos administrativos y otros cargos adicionales que se aplican en cada cuota.

¿Cuándo son recomendables los planes de ahorro?

En consecuencia, los planes de ahorro son beneficiosos únicamente hasta que logres adjudicar el automóvil. Una vez que lo tengas en tu poder, se convierten en una preocupación. Es probable que termines pagando el doble o incluso el triple del precio original del automóvil.

Por otro lado, los créditos para la compra de autos ofrecen tasas y cuotas fijas. Sabrás exactamente cuánto dinero debes devolver y cuál será el monto de las cuotas, sin sorpresas ni cargos ocultos.

Normalmente, te ofrecen financiar entre el 70% y 85% del valor del auto, por lo que no necesitas contar con una gran suma inicial para realizar la operación.

¿Es posible tener dos créditos prendarios para automóviles?

Tener dos préstamos al mismo tiempo puede ser complicado. Existen dos aspectos fundamentales para otorgar un préstamo a aquellos que ya están pagando otro:

• La deuda y cuota no deben superar el treinta por ciento de los ingresos netos.
• Debes tener un buen historial crediticio en relación a tus pagos de préstamos anteriores.

En este sentido, es posible tener dos créditos prendarios a la vez, pero probablemente sean para dos vehículos diferentes. Tener el mismo vehículo con dos prendas sería difícil de aprobar, ya que las compañías evalúan el estado del vehículo y su capacidad como garantía.