¿Qué es el período de gracia y cómo funciona en préstamos, seguros y tarjetas de crédito?

En esta página ofreceremos una explicación detallada sobre qué es y para qué sirve el período de gracia en diferentes productos financieros. Aunque también puede aplicarse a otros elementos que no sean financieros, aquí nos enfocaremos en el contexto de las finanzas.

En términos generales, el período de gracia se refiere a un lapso de tiempo durante el cual una persona con una deuda puede dejar de pagarla parcial o totalmente. Normalmente, estos períodos ocurren al comienzo de un préstamo para permitir al deudor utilizar el dinero obtenido y generar los ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas.

¿Cómo funciona el período de gracia?

El período de gracia es un periodo en el que no se deben pagar las cuotas del préstamo solicitado, lo que permite posponer el pago de las mismas. Es importante tener en cuenta que esto no implica ningún descuento o cuota gratuita por parte del banco, ya que el período de gracia se reflejará en los intereses y en las cuotas futuras.

¿Para qué sirve tener un período de gracia?

El objetivo de ofrecer un período de gracia es brindar un alivio al deudor. Durante el tiempo en el que no se paguen las cuotas, el deudor puede obtener ingresos y utilizar el dinero prestado para generar mayores rendimientos, con el fin de hacer frente a las cuotas futuras.

¿Se aplican intereses durante el período de gracia?

Sí, durante el período de gracia se siguen pagando intereses a menos que se indique lo contrario en el contrato. Por ejemplo, si se solicita un préstamo a 36 meses y se tiene un período de gracia de 3 meses, durante los primeros tres meses se acumularán intereses que se añadirán a las 36 cuotas posteriores.

¿En qué casos es conveniente un período de gracia?

El período de gracia resulta conveniente cuando se trata de sumas de dinero elevadas. Por ejemplo, al adquirir un crédito hipotecario o solicitar un préstamo para un negocio o para estudios, es factible contar con un período de reserva antes de comenzar a pagar las cuotas. De hecho, es bastante común solicitar préstamos para estudiantes con un período de gracia.

En el caso de que los intereses sean excesivos y provoquen un endeudamiento excesivo durante el período de gracia, todas estas ventajas mencionadas anteriormente dejarán de ser válidas.

Ventajas y Desventajas del período de gracia

• Permite disponer de tiempo para generar ingresos e invertir el dinero
• Solo genera intereses (en la mayoría de los casos) y no se abonan cuotas
• Proporciona tranquilidad al tomar decisiones
• Se extiende el plazo de la deuda
• Se atrasa el desembolso de dinero

• Prolonga la duración de la deuda
• Aumenta la deuda debido a los intereses generados durante el período de gracia
• Es difícil acceder a él si el historial crediticio no es bueno

Tipos de Período de Gracia

Existen dos tipos generales de períodos de gracia: total y parcial. Además, también podemos categorizar los productos financieros que ofrecen este beneficio al deudor.

¿Qué significa período de gracia total y parcial?

La distinción entre los tipos de período de gracia es simple. El período de gracia total implica que el deudor no paga nada, ni capital ni intereses, durante un período determinado. Por otro lado, el período de gracia o carencia parcial implica que durante ese tiempo solo se pagan los intereses de la cuota, no el capital.

Período de gracia en seguros

En el caso de los seguros, las condiciones se rigen por la póliza específica. Sin embargo, generalmente se entiende que el período de gracia es una extensión de la cobertura durante al menos 30 días, incluso si el pago de la prima no se realiza. Esto significa que si el pago de la prima del seguro de automóvil vencía el 3 de abril, tendremos cobertura hasta el 3 de mayo, y luego se cancelará automáticamente.

Plazo de gracia en préstamos

El plazo de gracia en un préstamo se refiere a la posibilidad de retrasar el pago de la primera cuota según lo acordado por ambas partes. En la actualidad, los préstamos con plazo de gracia son poco comunes, pero existen numerosas ofertas de compras con tarjetas que ofrecen esta opción.

Plazo de gracia en tarjetas de crédito

En el caso de las tarjetas de crédito, el plazo de gracia se refiere al período de tiempo entre el cierre de la tarjeta y la fecha de vencimiento. Durante este periodo, no se generan intereses para el titular de la tarjeta. Sin embargo, esta terminología no es ampliamente utilizada y no está aceptada como tal.

Cuando hablamos de plazos de gracia en el pago de tarjetas de crédito nos referimos a la falta de pago de las cuotas durante un determinado período, durante el cual sí se generan intereses. Posteriormente, comenzamos a pagar las deudas, ya sea en su totalidad o parcialmente.

Ejemplo de plazo de gracia

A continuación, vamos a ver un ejemplo de cómo se calcula una amortización con plazo de gracia. Tomemos el caso de un préstamo de $15,000 con una tasa de interés efectiva mensual del 3% y un plazo de pago de 6 cuotas iguales.

Además, se solicita un plazo de gracia de tres meses. Si esto sucede, la tabla de amortización sería la siguiente:

Este ejemplo utiliza el sistema de amortización francés con plazo de gracia.