Estudio sobre el cislo y la caducidad de deudas: todo lo que debes saber

Tener deudas siempre representa un problema. No obstante, mantenerlas durante mucho tiempo puede hacer que se pierda el derecho a reclamar.

Esto se conoce como prescripción de deuda y está regulado por el Código Civil argentino. Por lo tanto, es crucial saber cuándo una deuda caduca, pero antes, examinemos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo afectan las deudas a nuestro historial crediticio?

El hecho de estar endeudados en sí mismo no es malo. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o dejamos saldos impagos de forma definitiva.

En ese momento, las empresas nos reportan en Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos deja una marca que puede tardar mucho tiempo en desaparecer. Ahora bien, supongamos que cumplimos con nuestras obligaciones, estar endeudados puede limitarnos a la hora de solicitar un préstamo o crédito más grande.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son altos y nos queda poco dinero después de cobrar nuestro salario, obtener un préstamo en línea puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo expira o se prescribe una deuda?

Para saber cuándo las deudas caducan, debemos referirnos a lo que se conoce comúnmente como la ley de prescripción de deudas, que en realidad está incluida en el Código Civil y Comercial de la Nación en la sección titulada «Prescripción y Caducidad» en los artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la regla general para la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país es de dos años, a menos que la legislación local establezca un plazo diferente.

Esto se establece en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de las obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

En ese caso, si el acreedor no toma acciones legales contra el deudor, la obligación de pago caduca en un plazo de dos años. Una vez transcurrido ese período, las acciones legales para exigir el pago pierden efecto, sin que el acreedor tenga la opción de hacer una reclamación judicial.

¿Qué significa la prescripción de una deuda en particular?

En pocas palabras, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir una obligación debido al paso del tiempo. En este sentido, si el acreedor negligente no ha tomado medidas para cobrar la deuda, pierde el derecho de reclamarla legalmente.

¿Cuándo se debe comenzar a calcular la prescripción de una deuda?

En el caso de las deudas, el plazo de prescripción comienza a contar desde que el crédito ha vencido, es decir, desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no está sujeto a una condición suspensiva.

¿Qué eventos detienen los plazos de prescripción de las deudas?

Generalmente, se considera que cualquier acción legal suspende los plazos. Por lo tanto, si la empresa a la que le debemos presenta una demanda, el plazo de prescripción se suspende de inmediato. Esto significa que los plazos mencionados anteriormente para la prescripción de la deuda no continúan avanzando.

En general, detienen o interrumpen el plazo de prescripción de las deudas: una demanda u otro tipo de interpelación legal al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor o la renovación del documento en el que se basa el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Esto significa que el derecho a presentar reclamos legales puede prescribir, pero la deuda sigue existiendo. Por lo tanto, las empresas pueden intentar cobrarla utilizando todas las formas de contacto posibles. También pueden mantenernos en el Veraz durante el tiempo permitido por los registros (5 años).

¿Cuáles son los pasos a seguir cuando una deuda prescribe?

En calidad de deudor, es fundamental comprender que la prescripción no ocurre de manera automática ni de pleno derecho. Es decir, uno de los requisitos esenciales para que la prescripción se lleve a cabo es que sea declarada judicialmente y, por ende, solicitada por la parte beneficiada.

¿Cómo puedo determinar qué estudio jurídico está a cargo de mi deuda?

Recibimos un gran número de preguntas de nuestros usuarios sobre reclamaciones realizadas por estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue siendo propiedad de la entidad principal a la cual le debemos, como por ejemplo, una tarjeta de crédito o una institución bancaria, en ocasiones estas empresas transfieren el crédito a una agencia de cobranza. La mejor manera de confirmarlo es revisar nuestro artículo sobre cómo saber si tengo deudas y consultar la Central de Deudores y el informe de Veraz para estar completamente seguros de que el estudio que está exigiendo el pago realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos para la prescripción de deudas

Los requisitos para la prescripción de deudas en Argentina son los siguientes:

• Que las acciones sean susceptibles de prescripción. No todas las deudas pueden prescribirse, por lo que debemos investigar primero el tipo de deuda que tenemos.
• Haber transcurrido el plazo en el cual el acreedor no ha ejercido las acciones de cobranza correspondientes.
• Que se alegue la prescripción.

¿Es posible que me embarguen por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta repetida sobre si es factible que embarguen nuestro sueldo, un vehículo o nuestra vivienda debido a una deuda de tarjeta de crédito, queremos aclarar que no ocurre tan fácilmente. En primer lugar, recordemos que cuando nos preguntamos cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito, la respuesta es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito, queda expresamente prohibido utilizar la vía ejecutiva para cobrar las deudas. Es decir, el banco no puede presentar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

En consecuencia, si un banco o acreedor desea cobrar una deuda, deberá recurrir a un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. Sin embargo, debido a los costos y demoras asociadas a este tipo de juicios, las empresas de tarjetas de crédito prefieren evitarlos. En su lugar, recurren a tácticas de intimidación utilizando amenazas y estudios de cobranza que se encargan de difundir mentiras, como:

• Embargos de los bienes de la casa.
• Mensajes y llamadas amenazando con embargar el sueldo.
• Envío de cartas que aparentan ser documentos legales, pero no lo son.
• Contacto con familiares y lugares de trabajo.
• Amenazas de embargar a familiares.
• Secuestro de DNI por deudas.

¿Es posible que te embarguen si no tienes activos a tu nombre en Argentina?

Explicación ampliada: Se puede iniciar un embargo o una inhibición de bienes contra una persona para que, cuando esa persona adquiera activos (cuentas bancarias, salario, vehículos u otros bienes registrables), estos sean objeto de embargo y cobro. Por lo tanto, si no tenemos activos a nuestro nombre, podrían llevar a cabo todo el proceso pero no podrán cobrar nada. En estos casos, lo que suele suceder es que la persona bajo embargo evita adquirir bienes a su nombre durante el tiempo que dure la medida.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta breve: sí. En realidad, la herencia se recibe con el «beneficio de inventario». Esto significa que el heredero asume las deudas, pero solo las pagará con el patrimonio que ha heredado. En otras palabras, no está obligado a pagar las deudas heredadas con sus propios bienes.

Plazos de caducidad o prescripción según el tipo de deuda

El tiempo de prescripción de las deudas varía según el tipo de crédito, según lo estipulado en el Código Civil argentino. A continuación, presentamos ejemplos de diferentes tipos de deudas y sus plazos de prescripción. Para responder a la pregunta de «¿Cuántos años deben pasar para que una deuda caduque?», consulte la siguiente tabla: