Caja de ahorro con dos titulares: requisitos y ventajas de una cuenta conjunta

A continuación, te explicaremos qué implica ser cotitular de una cuenta bancaria y cuáles son tus facultades en la administración de la misma.

Definición de una cuenta bancaria conjunta o con dos titulares

Una cuenta bancaria conjunta es aquella que lleva el nombre de dos o más personas. Dependiendo de las instrucciones de los titulares, el banco permitirá a cada uno realizar operaciones de forma independiente (firma solidaria) o requerirá la firma de todos los titulares (firma mancomunada), según el número de titulares que tenga la cuenta. Por lo tanto, una cuenta bancaria destinada a parejas puede tener uno o más titulares.

Diferencia entre titular y cotitular de una cuenta bancaria

El titular de una cuenta bancaria es el dueño de la misma, el individuo que la abre y tiene autoridad para llevar a cabo cualquier tipo de operación en ella.

En cambio, el cotitular es una persona designada por el titular de la cuenta bancaria para llevar a cabo operaciones en la misma, asumiendo los mismos derechos y responsabilidades que el titular.

Existen distintos niveles de cotitularidad que determinan el grado de libertad de los cotitulares. En este sentido, podemos distinguir:

• Cotitularidad indistinta o solidaria: en este caso, tanto el titular como el cotitular tienen la capacidad de realizar las mismas operaciones y movimientos en la cuenta conjunta. No se requiere ninguna autorización adicional por parte del titular.
• Cotitularidad conjunta o mancomunada: en una cotitularidad mancomunada, cada cotitular necesita la aprobación del otro para llevar a cabo cualquier movimiento u operación. Esto significa que ningún cotitular puede realizar cambios o retirar dinero sin el consentimiento de los demás.
• Cotitularidad jerárquica: cuando se establece una cotitularidad jerárquica, significa que hay titulares con mayor autoridad que permiten a otros cotitulares, con menor autoridad, realizar movimientos en la cuenta. Esto implica que los titulares de mayor jerarquía deben autorizar a los cotitulares de menor jerarquía.

Requisitos para ser cotitular de una cuenta bancaria

Para ser cotitular de una cuenta, es necesario acudir junto con el titular a una sucursal bancaria y presentar la documentación requerida para validar las firmas.

Ventajas y desventajas de una cuenta compartida

Contar con más de un titular en una cuenta bancaria tiene tanto beneficios como inconvenientes. Los titulares de una cuenta conjunta deberán cumplir ciertas obligaciones:

La principal ventaja de tener una cuenta bancaria con múltiples titulares es que todos ellos tienen acceso a la cuenta, pero se requiere la aprobación de más de una persona para hacer transacciones con el dinero depositado.

Puede ocurrir que se añada o se elimine a uno de los titulares de la cuenta, como en casos de separación o divorcio de una pareja que tiene una cuenta conjunta. En esta situación, deberán decidir quién se quedará con la cuenta y los fondos que contiene. Para eliminar a un titular, se necesitará su consentimiento expreso.

Una ventaja adicional es que cada titular tiene la capacidad de acceder a la cuenta y utilizar los fondos sin permiso de los demás. Esto resulta especialmente útil en el caso de una cuenta compartida con el cónyuge, ya que ambos titulares pueden acceder a cheques de sueldo, jubilación o para pagar facturas en caso de que uno de ellos no pueda hacerlo.

Por otro lado, una desventaja de tener una cuenta compartida es asumir la responsabilidad por las deudas del otro titular:

• En el caso de que no estén casados con el titular de la cuenta compartida, si este tiene sentencias o embargos preventivos, esto podría afectar negativamente los fondos personales en la cuenta.
• De esta forma, el otro titular será responsable de las deudas si el acreedor decide cobrar dinero de la cuenta conjunta.
• Si la cuenta conjunta es congelada por un acreedor, ninguno de los titulares podrá retirar dinero o acceder a los fondos en la cuenta.

Cuentas conjuntas para parejas casadas

En casos donde los titulares estén casados, se recomienda mantener una cuenta separada y depositar solo el dinero destinado a gastos compartidos en la cuenta conjunta.

Titulares múltiples en cuentas bancarias en Argentina

La mayoría de las cuentas bancarias en Argentina permiten tener dos o más titulares, a excepción de las cuentas de sueldo. A continuación, mencionaremos algunas de las cuentas más destacadas:

• Cuenta Nación Simple del Banco Nación: permite tener hasta dos titulares
• Cuenta Única Santander Río: acepta hasta dos titulares
• Caja de Ahorro Banco Ciudad: permite tener hasta dos titulares
• Libretón BBVA (antes conocido como Banco Francés): acepta hasta dos titulares