Giro en descubierto: ¿Qué es y cómo evitarlo correctamente?

En el supuesto de que necesitemos efectuar un pago o transferencia pero no dispongamos del saldo suficiente, podemos optar por utilizar el descubierto bancario, un producto financiero no muy conocido que puede resultarnos útil en diversas situaciones, aunque debemos utilizarlo con precaución ya que tiene un costo. A continuación, explicaremos todo sobre qué es un descubierto bancario, cómo realizar operaciones con descubierto y su repercusión.

El descubierto bancario es un tipo de crédito que nos ofrece el banco como saldo adicional en nuestra cuenta. Básicamente, nos permite gastar más dinero del que tenemos, dejando nuestro saldo en negativo. Es decir, cuando nuestra cuenta alcanza un saldo de cero y continuamos realizando gastos, se activa el descubierto, lo que resulta en un saldo negativo por el cual se nos cobrarán intereses.

Por lo tanto, esta opción nos permite llevar a cabo transacciones a pesar de haber agotado nuestro saldo. Por supuesto, esto tiene un límite que dependerá de nuestro acuerdo con el banco.

¿Para qué se utiliza?

El descubierto bancario es especialmente útil, como mencionamos anteriormente, para poder realizar compras o transferencias aunque no tengamos fondos suficientes en nuestra cuenta bancaria. Además, evita que los cheques emitidos sean rechazados por falta de fondos.

El descubierto en cuenta corriente es un pequeño préstamo que nos concede el banco y está disponible para cuando lo necesitemos. Sin embargo, debemos tener en cuenta que si estamos utilizando nuestra cuenta de ahorros y deseamos gastar en descubierto, el dinero se deducirá de nuestra cuenta corriente asociada y el saldo negativo se reflejará allí.

¿Cuándo es conveniente utilizarlo?

Teniendo en cuenta que los intereses por descubierto no son tan elevados como otras formas de financiamiento, en muchos casos es preferible recurrir a este producto cuando nos quedamos sin dinero.

Esta opción es recomendable, sobre todo, cuando la falta de liquidez es temporal y vamos a cubrir el saldo negativo en breve. De esta manera, podremos tener acceso a fondos de manera inmediata, sin tener que realizar trámites y podremos saldar la deuda con un simple depósito o transferencia.

¿Qué significa realizar operaciones en descubierto?

Este concepto era muy frecuente en el pasado y sigue siendo ampliamente utilizado, especialmente por empresas que usan mucho la cuenta corriente. Por lo tanto, todavía existe cierta incertidumbre sobre la definición de un giro en descubierto.

En términos simples, se refiere a realizar una transferencia utilizando el saldo negativo de la cuenta, aprovechando así el acuerdo bancario y dejando la cuenta en descubierto.

Inconvenientes de utilizar el descubierto bancario

En muchas ocasiones, se utiliza el saldo negativo sin intención o por falta de conocimiento. Un ejemplo común es cuando queremos hacer una transferencia y seleccionamos incorrectamente la cuenta corriente, lo cual resulta en una salida de fondos que nos deja con saldo negativo.

También puede suceder que olvidemos que se realizará un débito automático y el cargo exceda el límite, en cuyo caso parte del costo se cubre con el descubierto autorizado.

La desventaja de esto es que no solo tendremos que pagar intereses, incluso si es solo por un día, sino que también se nos cobrará el impuesto a los débitos y créditos bancarios por las transacciones realizadas en la cuenta corriente.

¿Cómo puedo conocer el límite de descubierto de mi cuenta?

Los bancos ofrecen varias opciones para conocer los límites del acuerdo. Si utilizas servicios de banca en línea como el homebanking, puedes verificar esta información directamente en la sección «Cuentas» o «Consulta de Cuentas».

También puedes obtener esta información a través de una llamada telefónica a los números de contacto de tu entidad bancaria o visitando una sucursal en persona. Además, los sitios web de los bancos suelen tener una sección de preguntas frecuentes donde puedes consultar sobre los límites del descubierto y cómo conocer el tuyo.

Te recomendamos que intentes obtener esta información a través de los medios de comunicación remotos que ofrece tu banco, ya que es muy fácil de encontrar.

Tener un saldo negativo en el banco conlleva costos adicionales, por lo tanto es fundamental tener conocimiento sobre si estás utilizando este límite.

¿Cuánto cobra el banco por tener un saldo negativo?

Las tarifas varían según el banco, el tipo de cuenta e incluso el tipo de paquete que se tenga. Para tener una referencia aproximada, los intereses por tener un saldo negativo en una cuenta corriente van desde el 60% hasta el 75% de tasa nominal anual.

Si consideramos el costo financiero total, este porcentaje puede llegar a una tasa del 100% nominal anual. En el caso de las cuentas con garantía hipotecaria, como las ofrecidas por el Banco Nacional, el costo por tener un saldo negativo se reduce a una tasa del 52% nominal anual.

Por lo general, los bancos cobran esta tarifa al final del mes, lo que significa que la verás reflejada en tus movimientos del mes siguiente luego de haber ocurrido la situación de saldo negativo.

Me cobraron intereses por un saldo negativo, pero nunca tuve saldo negativo ¿qué debo hacer?

Pueden haber ocurrido dos cosas: una de ellas es que, en realidad, la cuenta que tenía un saldo positivo era la de la caja de ahorro, pero se realizó alguna transacción con la cuenta corriente, lo cual generó un cargo por tener un saldo negativo, y el sistema automáticamente realizó una compensación entre cuentas propias, transfiriendo saldo de una cuenta a otra.

Otro aspecto importante es entender que técnicamente no puede haber un saldo negativo en una cuenta de ahorro, ya que el límite negativo está asociado a las cuentas corrientes. Sin embargo, muchos bancos ofrecen lo que se conoce como una cuenta única, donde la cuenta de ahorro y la cuenta corriente son, de alguna manera, el mismo producto.

En caso de que te hayan cobrado comisiones por tener un saldo negativo y consideras que el cargo es incorrecto, debes presentar un reclamo contactándote lo más pronto posible con el servicio de atención al cliente de tu banco.

¿Cómo evitar caer en un descubierto bancario?

No utilices la cuenta corriente si posees saldo en la caja de ahorro.
Verifica periódicamente los movimientos de tu cuenta para tener conocimiento de tus saldos y los últimos gastos realizados, de esta manera evitarás tener un saldo negativo en la cuenta corriente.
Antes de hacer una transferencia o un pago de una cantidad considerable, asegúrate de tener suficiente dinero en la cuenta.
Puedes solicitar al banco que reduzca el límite de descubierto.

El descubierto en cuenta puede ser de utilidad si se emplea de manera consciente y se comprende que estamos contrayendo una deuda con la entidad, la cual debemos saldar para evitar posibles consecuencias más graves.

¿Es posible hacer una transferencia si no tengo saldo en mi cuenta?

Solamente podrás hacerlo si tienes una cuenta corriente o una cuenta única que cuente con la opción de descubierto. Recuerda que el descubierto en una caja de ahorro no es posible.

Aunque el movimiento que provoca el saldo negativo puede originarse en la caja de ahorro, el dinero restante para cubrir la diferencia proviene de la cuenta corriente.

¿Cómo puedo solucionar un descubierto en cuenta?

La única forma de solucionarlo es mediante un depósito o transferencia bancaria que cubra el saldo negativo en la cuenta corriente. También se puede realizar una transferencia entre cuentas propias.

Es decir, si tienes saldo en tu caja de ahorro, puedes transferir ese dinero de forma inmediata a tu otra cuenta negativa para evitar seguir incurriendo en descubierto.

¿Son legales las comisiones por descubierto?

El banco solo debería cobrar intereses sobre el saldo deudor (en rojo) por los días en los que estuviste en descubierto, además de los cargos impositivos establecidos por la ley 25413 que surgen de los movimientos realizados en la cuenta corriente.