Tarjetas virtuales en Argentina: ¿Cómo funciona una billetera digital para unificar todas tus cuentas?

Desde que en enero de 2018, el Banco Central de la República Argentina estableció las regulaciones para los pagos con QR, el uso de las billeteras virtuales se ha vuelto cada vez más popular. En este artículo, te brindaremos información sobre qué son, cómo funcionan y cuáles son sus beneficios.

¿Qué son las billeteras virtuales?

En primer lugar, las billeteras virtuales son principalmente aplicaciones móviles que permiten a los usuarios realizar pagos instantáneos y otras funciones.

En Argentina, las billeteras virtuales agrupan diferentes métodos de pago en un solo lugar, lo que significa que puedes vincular tus tarjetas de crédito y débito y tus cuentas bancarias.

Las mejores billeteras virtuales en 2023

Algunas de las principales billeteras virtuales en Argentina incluyen Google Pay, Global66, Apple Pay, Amex Pay, BNA+, Belo, BenkoPay, Billetera País, BKR, BullPay, Buenbit, Came Pagos, Hooli, LemonCash, MercadoPago, Miii, MODO, n1u, Moni, Nubi, Ohana, Rappi Pay, PayMovil, Personal Pay, Pluspagos, Prex, Pago24, IUNGAM de Rapipago, Resimple, Superdigital, Tap, Ualá, Valepei, Cuenta DNI, Taca Taca, Voy, Xcoop y Yacaré.

En nuestra opinión, la siguiente lista de billeteras virtuales es de las más versátiles y utilizadas en nuestro país:

¡Consulta nuestra comparativa de billeteras virtuales y elige la que más te guste!

Apple Pay

Apple Pay ya está operativo con las tarjetas Visa de débito o crédito de Banco Patagonia, BBVA, Brubank, Galicia, ICBC y Macro. También estará disponible para los titulares de tarjetas Mastercard de BBVA, Galicia y Ualá.

Para usarlo, los usuarios solo deben acercar su iPhone o Apple Watch a la terminal de pago para realizar un pago sin contacto.

Amex Pay

Es la plataforma de pagos perteneciente a American Express Argentina, exclusiva para usuarios de tarjetas Amex de Banco Macro, HSBC, Santander, Galicia, Patagonia y Reba.

Permite el pago de facturas de servicios de empresas adheridas, así como el envío de pagos a determinadas empresas y organizaciones. También se pueden consultar las facturas pendientes de pago y comprobantes de pagos anteriores.

Cuenta DNI

Banco Provincia cuenta con una de las carteras digitales más populares del país. Además de ofrecer descuentos en comercios, permite enviar y recibir dinero al instante, realizar pagos en comercios mediante código QR o Clave DNI, recargar celular y tarjetas de transporte.

Además, se pueden agregar impuestos a la agenda y pagarlos, así como también retirar dinero en efectivo sin necesidad de llevar la tarjeta de débito.

La nueva Cuenta DNI Comercios permite a los negocios utilizar su propio celular como medio de cobro a través de la aplicación, generando su propio código QR para recibir pagos, con un código sin fecha de vencimiento.

El último lanzamiento fue la posibilidad de que los jóvenes de entre 13 y 17 años puedan tener la aplicación y utilizarla para hacer compras o retiros de efectivo.

BNA+

Presentamos BNA+, la plataforma de billetera electrónica del Banco Nación que ofrece una variedad de servicios a sus clientes. Con BNA+, podrás realizar consultas de saldo y movimientos, realizar pagos con código QR sin necesidad de llevar efectivo, hacer transferencias de forma instantánea, solicitar órdenes de extracción para retirar dinero sin tarjeta y recargar saldo en tu tarjeta de transporte y en tu celular.

Además, esta billetera te permite asociar la tarjeta Previaje y utilizarla para realizar compras, así como vincularla a MODO.

BullPay

BullPay es la billetera virtual diseñada por Bull Market Brokers para inversores. Esta plataforma incluye una tarjeta prepaga Mastercard y un número de cuenta CVU o alias que te permite realizar transferencias de dinero de forma sencilla y segura.

Con BullPay, podrás pagar servicios y recargar tarjetas utilizando los fondos disponibles en la aplicación. Además, tendrás la posibilidad de ahorrar e invertir tus fondos en caso de que prefieras no gastarlos.

Buenbit

Buenbit se une a BKR para lanzar su propia aplicación especializada en la compra-venta de criptomonedas en Argentina. Esta plataforma incluye una tarjeta prepagada Mastercard que no tiene costos de mantenimiento, ya sea en su versión virtual o física.

A través de Buenbit, podrás realizar pagos en pesos en comercios y pagar servicios. Sin embargo, no podrás vincular tus criptomonedas a esta tarjeta.

Nubi

La Cuenta Nubi es la primera en Argentina en ofrecer una tarjeta prepagada internacional de Visa. Incluye en su aplicación una cuenta virtual con CVU y permite realizar cargas y extracciones de saldo. Asimismo, se pueden enviar y recibir dinero entre familiares y amigos, pagar servicios y recargar la tarjeta SUBE y el celular.

Es posible ingresar fondos desde una cuenta bancaria o fintech, así como también en efectivo a través de la red de Rapipago.

Personal Pay

Esta plataforma digital permite pagar, ahorrar y gestionar el dinero mediante transferencias o en efectivo desde centros de recargas autorizados. También se puede recargar el celular, independientemente de la compañía que se tenga, realizar recargas a las tarjetas de transporte y pagos de servicios, enviar y recibir dinero a través de un código QR y acceder a una amplia variedad de descuentos y beneficios.

Al utilizar las recargas Personal, se obtiene un 30% adicional. Además, se ofrece hasta un 20% de reintegro en pagos de servicios, hasta $10.000 de ahorro en Tienda Personal y se pueden disfrutar de descuentos y beneficios en varias marcas. La plataforma también proporciona una tarjeta Prepaga digital VISA y una tarjeta física personalizada.

Mercado Pago

Esta es una de las billeteras virtuales más populares y reconocidas, no solo en Argentina sino también en otros países de Latinoamérica.

Inicialmente, se utilizaba para realizar compras con tarjeta de crédito en Mercado Libre, pero en el último año su uso se ha masificado gracias a los pagos con código QR en diferentes locales y puntos de venta.

Ofrece numerosos descuentos por utilizar esta función, además de permitir recargar el celular y la tarjeta SUBE, realizar transferencias, donaciones e incluso invertir en Fondos Comunes de Inversión.

Además, cuenta con una tarjeta prepaga y ahora también se puede retirar dinero mediante un código QR en estaciones de servicio y tiendas de comida, siempre y cuando se realice una compra mínima.

En adelante, Anses brindará la posibilidad de recibir el pago de la AUH (Asignación Universal por Hijo) a través de Mercado Pago, ampliando así las opciones para recibir este beneficio en billeteras virtuales.

Ualá

Se trata de una aplicación disponible para dispositivos Android e iOS que ofrece una tarjeta prepaga no bancaria Mastercard, la cual se puede cargar mediante depósitos en Pago Fácil o Rapipago, así como con transferencias a tu CVU asignado en la billetera.

Con esta aplicación, es posible realizar transferencias de dinero a otras personas, pagar servicios y gestionar una tarjeta prepaga Mastercard sin la necesidad de presentar documentación adicional. Esta tarjeta no conlleva gastos de emisión y mantenimiento.

También se ha añadido una nueva funcionalidad en la aplicación, la cual permite dividir en 1, 3 o 5 cuotas los gastos realizados anteriormente y recibir de manera instantánea el monto total en tu cuenta.

De esta manera, es posible fraccionar pagos realizados en negocios físicos o en línea, así como facturas de servicios, siempre y cuando el monto supere los $100 y tenga un límite de $5.000. Estos pagos deben haberse realizado en los últimos seis meses.

Adicionalmente, ahora es posible realizar inversiones en CEDEARS, comprar dólar MEP e invertir en fondos de inversión con retiro inmediato.

MODO

Esta plataforma es la billetera ofrecida por los principales bancos privados y las entidades bancarias públicas del país. Permite vincular todas tus cuentas con el CBU y tus tarjetas de débito y crédito en un mismo lugar.

Puedes realizar transacciones de dinero a través de tu lista de contactos, efectuar pagos utilizando códigos QR y aprovechar las ofertas bancarias en los bancos donde tienes cuentas o tarjetas.

Prex

Con esta aplicación, puedes realizar compras en todo el mundo utilizando tu tarjeta prepaga Mastercard. Además, puedes realizar compras en línea y pagar por servicios como Netflix y Spotify. Asimismo, ofrece transferencias entre cuentas de Prex y transferir dinero a otras personas utilizando tu CVU.

También ofrece servicios de cambio de moneda (pesos y dólares), recargar tu tarjeta SUBE y pagar servicios. Además, ahora brinda el servicio de compra de criptomonedas, préstamos, transferencias tanto locales como internacionales y retiros a través de Payoneer.

Yoy

Esta aplicación está especialmente dirigida al segmento juvenil y fue desarrollada por ICBC Argentina. Es gratuita, sin comisiones de mantenimiento y proporciona una cuenta de ahorros y una tarjeta de débito virtual. Además, ofrece experiencias relacionadas con entretenimiento, viajes, gastronomía, tendencias, moda, fitness, tecnología y videojuegos.

Lemon

Ahora, con la billetera digital de LemonCash, puedes cobrar y pagar de forma completamente digital. También puedes enviar dinero a tus amigos y ahorrar en monedas digitales, además de obtener intereses sobre el dinero depositado en la plataforma.

Esta billetera te permite realizar pagos y recibir dinero utilizando códigos QR, así como realizar transferencias ilimitadas de dinero. También puedes enviar dinero a tus amigos sin costo alguno y comprar criptomonedas al precio más bajo en Argentina.

La última novedad de la empresa ha sido el lanzamiento de la tarjeta Lemoncard, la cual te permite realizar compras tanto en pesos como con criptomonedas.

Además, ofrecen un programa de cashback en criptomonedas por todos los pagos realizados con la tarjeta VISA.

Paymovil

Mediante esta aplicación, los usuarios pueden realizar diversas operaciones como recargar su celular, TV o tarjeta SUBE, pagar servicios y facturas, hacer compras en comercios adheridos, realizar transferencias entre usuarios y transferencias a través de los números CBU/CVU, así como dar de alta un comercio para recibir pagos y retirar dinero. Esta aplicación está disponible para personas mayores de 13 años.

Yacaré

Yacaré es una plataforma de pagos electrónicos. Para comenzar a utilizarla, los usuarios deben descargar la aplicación, registrarse y vincular una tarjeta de crédito. La plataforma cuenta con una extensa red de más de 2500 comercios adheridos, y ofrece opciones para cobros y envíos de dinero, así como promociones exclusivas en todo el país.

Taca Taca

Taca Taca es una aplicación desarrollada conjuntamente por Geopagos y BanCor. La aplicación cuenta con una tarjeta que permite a los usuarios realizar compras en su barrio o en internet, enviar y recibir dinero, recargar su celular y pagar servicios. Además, si el usuario tiene un negocio o presta servicios, puede aceptar pagos con cualquier tipo de tarjeta (débito, crédito y prepaga) a través de un lector o enlace de pago.

Resimple

Puedes realizar compras en comercios asociados, enviar y recibir dinero de un teléfono móvil a otro, recargar la tarjeta SUBE y el teléfono móvil, pagar impuestos y servicios.

También puedes cargar dinero en tu aplicación en cualquier comercio asociado o retirar efectivo de tu billetera Resimple. La aplicación cuenta con una tarjeta prepaga internacional que se puede gestionar desde la aplicación y permite realizar pagos con código QR desde tu teléfono móvil.

ValePai

Desarrollada por la Red Link de Cajeros. Como característica única, si la persona a la que le envías dinero no tiene la aplicación o no tiene una cuenta bancaria, podrá retirar el efectivo desde cualquier cajero automático Link.

El destinatario solo tendrá que buscar un cajero identificado como Punto Efectivo y acceder con la información que recibirá por correo electrónico o SMS.

BenkoPay

Una aplicación para teléfonos inteligentes donde puedes realizar pagos, transferencias y compartir dinero de manera instantánea sin necesidad de tener tarjetas bancarias. Además, la aplicación permite realizar pagos con código QR en los establecimientos asociados.

BilleteraPaís

Es la primera billetera móvil universal. Puedes realizar compras en comercios asociados, pagar impuestos y servicios, y realizar compras en línea.

También puedes transferir saldo entre billeteras, recargar teléfonos móviles, recargar tarjetas de transporte, pagar viajes en taxi, estacionamiento, etc.

Pago24

Desde tu Billetera Virtual Pago24 tienes la opción de recargar tu celular y tu SUBE, pagar las facturas de impuestos y servicios, recargar el estacionamiento en municipios participantes, adquirir códigos prepagos (Pines) para juegos y más.

También puedes pagar en comercios afiliados, recibir pagos, hacer cobros con tarjetas de crédito y débito, enviar dinero a otras Billeteras Virtuales Pago24, vincular tu Mastercard Prepaga Pago24 y retirar efectivo en Centros de Servicio Pago24.

BKR

Con esta aplicación móvil puedes enviar dinero a cualquier persona, realizar pagos en comercios afiliados, enviar envíos a través de WhatsApp y crear grupos para juntar dinero. Además, ofrece una tarjeta prepagada que permite hacer pagos en comercios y está disponible para personas a partir de los 10 años.

Moni

Esta billetera digital se originó como una plataforma de préstamos en línea, pero ahora ha agregado el servicio de billetera virtual que incluye la posibilidad de cargar tu SUBE, recargar tu celular, pagar tus facturas, acceder a financiamiento y adquirir una tarjeta prepaga.

Su última actualización permite realizar pagos utilizando códigos QR en comercios.

IUNGAM

Ahora ya no tienes que visitar una de las sucursales de Rapipago, con esta aplicación móvil puedes gestionar tus gastos, utilizar la tarjeta prepaga, enviar y recibir dinero a través de transferencias.

También es posible retirar efectivo en cualquier sucursal, además de abonar todas tus facturas y recargar tu teléfono celular.

Sos Increíble

Es una billetera virtual originaria de Jujuy, que posibilita realizar pagos y transferencias de dinero en tiempo real. Se trata de una cuenta de prepago vinculada a tu número de teléfono celular, donde puedes realizar pagos tanto en línea como fuera de línea, ya que se acredita el pago de manera inmediata y no requiere tener una cuenta bancaria.

Ofrece la opción de realizar pagos y cobros utilizando códigos QR y ahora también brinda servicios de préstamos a través de la aplicación.

Hooli

Hooli.la es, entre otras cosas, un banco digital que incluye tecnología con identificación biométrica como un valor agregado a su oferta. Ofrece servicios tanto para empresas como para individuos, y proporciona un número de cuenta virtual (CVU) para realizar transferencias, pagos en comercios, tarjetas de débito y crédito en poco tiempo, además de ofrecer préstamos personales. Cuenta con un paquete gratuito y otros servicios premium con beneficios exclusivos.

Xcoop

Es una plataforma digital que se distingue de otras debido a su servicio de envío de remesas, una tarjeta de débito XCOOP sin comisiones bancarias, la posibilidad de pagar facturas en otro país, guardar y administrar tu dinero, cancelar servicios y recargar celulares.

PlusPagos

A través de su aplicación, se pueden realizar pagos de impuestos nacionales, gubernamentales y municipales, así como pagar patentes y servicios públicos y privados. Además, ofrece la opción de utilizar el CVU que facilita las transferencias inmediatas entre cuentas bancarias y otras billeteras digitales, recargar saldo de telefonía móvil y efectuar pagos en comercios mediante códigos QR.

Tarjeta Tap

Esta billetera permite realizar pagos con QR, así como también realizar el pago de servicios y recargas de SUBE y celulares. Además, incluye un CVU para recibir y enviar dinero. A diferencia de otras opciones, no requiere de una tarjeta física y ofrece la posibilidad de recargar fondos desde tarjetas de débito, crédito u otras cuentas. En un futuro próximo, será posible depositar dinero en efectivo en las agencias de Rapipago y Pago Fácil.

RappiPay

RappiPay es una billetera incluida dentro de la aplicación de Rappi, diseñada para realizar pagos y cobros. Actualmente, cuenta con un sistema de pago a través de QR, aunque no ofrece una tarjeta propia y servicios adicionales, como ocurre en otros países.

Superdigital

Superdigital es la billetera virtual lanzada por Santander, que ofrece servicios gratuitos para sus usuarios. Incluye una cuenta con una tarjeta prepagada física y virtual. A través de esta aplicación, es posible realizar el pago de facturas, recargar crédito en el celular, recibir y transferir dinero, y depositar y retirar fondos de la cuenta.

Belo

Belo es una billetera digital que funciona con pesos argentinos y criptomonedas, y que además cuenta con una tarjeta Mastercard. Permite depositar y retirar pesos desde y hacia una cuenta bancaria, así como también depositar y retirar criptomonedas desde y hacia otras billeteras.

También, brinda la posibilidad de comprar BTC, ETH, DAI, USDC y USDT con saldo en pesos, realizar intercambios entre criptomonedas sin ningún costo y acumular ganancias sobre los saldos.

Por último, es posible enviar y recibir criptomonedas y moneda nacional sin costo alguno a través de la aplicación.

Wabipay

Wabipay es la billetera virtual de Wabi, una aplicación gratuita que permite a los kioscos y almacenes vender sus productos sin tener que pagar comisiones.

Con esta aplicación, puedes realizar pagos y cobros desde tu teléfono celular utilizando tarjetas de débito y crédito. Además, puedes enviar dinero a tus amigos sin comisiones adicionales y recibir tus ganancias de venta instantáneamente. La aplicación también cuenta con un código QR para hacer transacciones sin necesidad de utilizar tarjetas, de forma rápida y segura.

CAME Pagos

CAME Pagos es una plataforma que permite a los usuarios crear su propia cuenta digital para enviar y recibir dinero desde y hacia cualquier cuenta bancaria.

Con CAME Pagos puedes recibir pagos utilizando tarjetas de débito y crédito de cualquier tipo. Puedes hacerlo de forma presencial utilizando un dispositivo POS o de forma remota compartiendo un botón de pago a través de WhatsApp o correo electrónico.

Además, la plataforma permite realizar y recibir pagos utilizando códigos QR, entre otros servicios. Las transacciones conllevan una comisión del 1%, que siempre se cobra al comercio. Sin embargo, si se paga con tarjeta de débito, el porcentaje es del 1,9%, y si se paga con tarjeta de crédito, el porcentaje es del 2,9%.

Por último, CAME Pagos ha lanzado una tarjeta prepagada Visa sin costo. Esta es la primera tarjeta Visa Business Prepaga en el mercado nacional.

La tarjeta se emite de forma virtual e inmediata y se incluye de manera gratuita con una cuenta en CAME Pagos. Solo necesitas cargar saldo en la tarjeta para comenzar a utilizarla.

En relación a los empleadores, tienen la opción de proporcionar a sus empleados una tarjeta para que puedan pagar sus gastos de viaje.

Servicio de Pago por Tic

Esta plataforma se diferencia de otras propuestas al ofrecer servicios de pago recurrente para organizaciones no gubernamentales, asociaciones vecinales y clubes de barrio a través de débito, tarjetas de crédito y medios digitales.

Permite recolectar diferentes tipos de pagos (como cuotas escolares o sociales, expensas, suscripciones, mantenimiento, abonos, seguros médicos o obras sociales) mediante pagos con débito a través de CBU, tarjetas de crédito u otros medios digitales.

También ofrece soluciones de liquidación, seguimiento de pagos y distribución automática.

Miiii

Esta aplicación de billetera virtual te brinda la posibilidad de pagar expensas, servicios, así como también recibir pagos y pagar mediante códigos QR, y además cuenta con una billetera para todo tu grupo familiar.

Es una plataforma digital de gestión de servicios que opera dentro de tu comunidad, barrio o consorcio, permitiéndote controlar a todos los proveedores que ingresan, reservar espacios comunes, canchas, SUM y registrar información de los familiares y amigos de los vecinos con el fin de agilizar su ingreso al barrio.

Ohana

Esta aplicación originada en Mendoza ya está disponible sin ningún costo de mantenimiento. Te permite pagar servicios e impuestos, transferir dinero desde y hacia tu CBU, realizar cargas virtuales e incluso pagar mediante códigos QR.

¿Cómo opera una cartera digital?

La utilización de una cartera digital es sumamente sencilla e intuitiva. Una vez que descargues la aplicación y te registres, lo primero que debes hacer es ingresar los datos de una tarjeta o cuenta bancaria para poder cargar dinero o efectuar pagos.

El ingreso de los números de la tarjeta es un proceso único y, en la mayoría de las carteras, solo te solicitarán el código de seguridad una o dos veces para guardarlo en tu perfil.

Tu cartera virtual no solo te permitirá realizar pagos, sino que también podrás enviar y recibir dinero directamente de personas o establecimientos. En caso de que desees transferir dinero desde una cuenta bancaria a tu cartera virtual, deberás conocer tu CVU (Clave Virtual Uniforme).

¿Son seguras las carteras digitales?

Estas plataformas deben contar con múltiples certificados de seguridad y utilizar comunicaciones encriptadas para garantizar la confidencialidad de los datos y las transacciones.

Además, dado que estas carteras virtuales no te obligan a iniciar sesión cada vez que las uses, a diferencia de los servicios de banca en línea de los bancos tradicionales, te recomendamos que siempre protejas tu teléfono con una contraseña o el acceso mediante huella digital.

Un aspecto destacable es que las carteras virtuales más seguras suelen ofrecer seguros de compra protegida. Esto significa que si encuentras algún inconveniente con un pago o si alguien ha comprometido tu cuenta, es probable que te reembolsen el dinero rápidamente una vez realizado el reclamo correspondiente.

¿Cuál es la utilidad de las carteras virtuales?

Tal como hemos mencionado anteriormente, estas carteras se utilizan para una variedad de operaciones. La más común es la compra de productos en línea o el pago en establecimientos mediante la lectura de códigos QR.

Las billeteras digitales también facilitan el pago de servicios como luz, gas y telefonía, e incluso permiten recargar la tarjeta Sube.

Algunas billeteras más avanzadas ofrecen la opción de realizar inversiones e incluso existen billeteras virtuales para criptomonedas donde se pueden comprar, transferir y vender diferentes tipos de monedas digitales.

Un beneficio adicional de las billeteras virtuales es que brindan acceso a servicios financieros a personas no bancarizadas.

Muchas billeteras ofrecen tarjetas de crédito propias con requisitos mínimos, y también es posible depositar dinero en efectivo a través de RapiPago o PagoFácil directamente en la cuenta virtual para realizar compras online o pagos electrónicos.

En la actualidad, también es posible acceder a préstamos con CVU que se depositan en la cuenta virtual.

Tipo de billeteras digitales

Como se mencionó anteriormente, existen diferentes tipos de billeteras digitales. En general, se dividen en aquellas que permiten realizar pagos a través de tarjetas de crédito u otras cuentas bancarias, y aquellas que también funcionan como una cuenta virtual donde se puede cargar dinero.

Además, hay billeteras que funcionan como un exchange de criptomonedas. En Argentina, destacan SatoshiTango, Bitso, Ripio y LemonCash en este rubro.

Uso de fondos de cuentas bancarias en billeteras digitales

A partir del 1 de diciembre de 2021, las billeteras digitales podrán utilizar fondos de cuentas bancarias para realizar pagos. Hasta ahora, solo era posible vincular tarjetas de débito y crédito.

La comunicación “A” 7363 emitida por el BCRA establece que las entidades y proveedores deberán permitir que los titulares de las billeteras asocien sus cuentas bancarias mediante su Clave Bancaria Uniforme (CBU) o ALIAS, o mediante su Clave Virtual Uniforme (CVU) o ALIAS, según corresponda.

Además, el Banco Central ha ordenado tomar las medidas necesarias para permitir a los usuarios de billeteras realizar pagos a través de transferencias desde sus cuentas asociadas.

¿Cuáles son los costos de las billeteras virtuales?

La descarga de estas aplicaciones es gratuita y, en general, su uso no implica ningún costo. Sin embargo, es importante leer los términos y condiciones de cada una para conocer si existen comisiones o costos financieros asociados.

¿Las transferencias están sujetas a impuestos de débitos y créditos?

Las transferencias entre billeteras electrónicas en Argentina están sujetas al impuesto de débitos y créditos. Sin embargo, no todas las operaciones están gravadas.

Por lo general, las transferencias entre personas físicas y hasta cierto monto no tienen costo. En el caso de las empresas, algunas billeteras virtuales pueden aplicar comisiones por los pagos o dinero recibido, dependiendo de si se utiliza tarjeta de débito o crédito.

En muchos casos, si se utiliza el dinero que se encuentra depositado dentro de la propia cuenta de la billetera, no se incurre en costos por el envío o recepción de dinero.

¿Qué billetera es recomendable para bitcoin o criptomonedas?

En Argentina, el uso de criptomonedas no está completamente regulado. Sin embargo, debido a las restricciones cambiarias, muchos ahorradores han encontrado en estas monedas una forma de sortear la limitación para adquirir divisas.

Una de las opciones para dolarizarse a través de criptomonedas es adquiriendo DAI a través de la plataforma Buenbit, que ofrece un precio muy atractivo.

En Argentina, hay varias opciones de billeteras virtuales para comprar bitcoins. Algunas de las más populares son Ripio, Belo, Satoshi Tango, Buenbit, Bitso y LemonCash. También se pueden utilizar otras plataformas como Xapo, Binance o Bitex.

Sin embargo, recientemente el Banco Central ha implementado restricciones en el uso de la clave virtual uniforme (CVU) en los exchanges locales de criptomonedas.

Los usuarios de las plataformas argentinas ahora solo podrán comprar criptomonedas a través de depósitos bancarios, Mercado Pago y con efectivo en Rapipago o Pago Fácil.

¿Están reguladas las billeteras virtuales?

Desde el 7 de diciembre de 2020, está en vigencia el programa Transferencias 3.0, el cual promueve los pagos digitales a través de la creación de una Interfaz Estandarizada de Pagos.

Gracias a esta normativa, los pagos se pueden realizar desde cualquier cuenta, ya sea bancaria o de una billetera virtual, utilizando un mismo código QR.

A partir de enero de 2020, también se estableció que las billeteras virtuales deben mantener los saldos de los clientes en cuentas «a la vista».

El Directorio del Banco Central de la República Argentina, mediante la Comunicación A 6859, ha establecido normas para regular el funcionamiento de las cuentas de pago ofrecidas por los Proveedores de Servicios de Pago (PSP). Estas normas buscan brindar mayor transparencia y protección a los usuarios financieros.

Una de las medidas adoptadas es que los fondos de los clientes acreditados en las cuentas de pago de los PSP deben estar en cuentas a la vista en pesos dentro de entidades financieras del país, y estar disponibles de forma inmediata a solicitud del cliente, en un monto equivalente al acreditado en la cuenta de pago.

Además, los PSP podrán invertir los saldos de las cuentas de pago en fondos comunes de dinero a solicitud de sus clientes, pero deberán informar estos saldos de forma separada.

Nueva regulación de las billeteras virtuales

El Banco Central de la República Argentina ha establecido nuevos requisitos técnicos para los Prestadores de Servicios de Pago (PSP) y las instituciones financieras que brindan el servicio de billetera digital. Además, se requiere que obtengan una certificación del Registro de Billeteras Digitales Interoperables para poder ofrecer el servicio de pago con transferencia (PCT).

El Banco Central define el servicio de «billetera digital», también conocido como «billetera electrónica» o «billetera virtual», como el servicio brindado por una institución financiera o PSP a través de una aplicación en un dispositivo móvil o navegador web. Esta aplicación debe permitir diversas transacciones, como pagos con transferencia (PCT) y/o con otros instrumentos de pago como tarjetas de débito, crédito, compra o prepagas.

Las cuentas utilizadas para realizar PCT y otros instrumentos de pago pueden ser provistas o emitidas por la misma institución financiera o proveedor de servicios de pago que ofrece la billetera digital, así como también por otras entidades financieras o PSP cuando el proveedor de la billetera digital solo realiza la función de iniciación.

Las instituciones financieras y los PSP que brinden el servicio de billetera digital deberán implementar mecanismos para detectar actividades sospechosas o inusuales por parte de los usuarios, con el objetivo de mitigar el riesgo de fraude.

A partir de mayo de 2022, los administradores de esquemas de transferencias inmediatas no podrán permitir que los aceptadores reciban pagos mediante transferencia iniciados con códigos QR, a menos que hayan verificado que dichos códigos pueden ser leídos por todas las billeteras digitales registradas en el Banco Central.

Además, se establecieron pautas para la prevención y gestión del fraude para todos los participantes de los esquemas de transferencias. Estas pautas organizacionales tienen como objetivo abordar reclamos por fraude, centrándose en el seguimiento de las operaciones presumiblemente fraudulentas y respetando la confidencialidad.

Las instituciones financieras y los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (PSPCP) tienen 180 días a partir de la emisión de la normativa para ajustar sus sistemas a esta nueva regulación.

Open Banking: Unificar todas tus cuentas en una billetera

Las billeteras digitales podrán expandir la cobertura de sus servicios al permitir que los clientes asocien sus cuentas -ya sea cuentas corrientes o cuentas de pagos- ofrecidas por otras instituciones financieras o Proveedores de Servicios de Pago (PSP).

De acuerdo con el Banco Central de la República Argentina (BCRA), los usuarios tendrán la posibilidad de realizar Pagos con Transferencia o Transferencias Inmediatas desde una billetera digital utilizando los fondos depositados en otras cuentas vinculadas.

Tanto las entidades financieras como los PSP están obligados a proporcionar esta opción, y los administradores de los sistemas de pago electrónicos deberán adaptar sus procesos, si es necesario.

La normativa también establece la implementación de medidas de seguridad contra el fraude, en particular en lo que respecta al consentimiento del titular de la cuenta desde la cual se realizará el débito de los fondos.

Esta disposición amplía el alcance del DEBIN, permitiendo que los fondos sean debitados desde una cuenta de pagos y acreditados en una cuenta corriente u otra cuenta de pagos.