CREDIN: Todo lo que debes saber sobre débito y crédito en un solo lugar

Entre los distintos medios de pago electrónicos disponibles en Argentina, que tienen como objetivo fomentar la inclusión financiera y reducir la dependencia del efectivo, se encuentra el debin – débito inmediato.

Es un medio de pago que debita de manera inmediata un monto de tu cuenta, solicitando previamente tu autorización en línea.

Esta forma de pago está disponible para débitos en pesos y dólares estadounidenses, entre cuentas de la misma moneda. Existen dos modalidades de débito inmediato debin:

«Spot»: se utiliza en ocasiones puntuales para un monto específico, y requiere la autorización expresa del cliente receptor.
«Recurrente»: se utiliza para pagos recurrentes y/o relaciones frecuentes, no requiriendo autorización específica del cliente receptor, ya que está previamente adherido a esta modalidad.

La entidad receptora no puede establecer límites para operar con debin en ninguna de las dos modalidades.

Por su parte, la entidad originante puede establecer para cada cliente ordenante un límite máximo de DEBINes a generar en un período determinado.

El BCRA establece que cada entidad financiera debe definir un límite único de DEBINes para cada cliente originante de DEBINes. Este límite se verá afectado con cada generación de DEBIN recurrente o «spot».

¿Cómo funciona el Debin?

El débito inmediato debin, como su nombre lo indica, permite debitar fondos de una cuenta bancaria previa autorización para realizar un pago.

Esta forma de pago inmediato puede ser utilizada a través del homebanking o la banca móvil, siguiendo los siguientes pasos para autorizar un debin:

Recibes una solicitud de autorización de débito del receptor de los fondos (cobrador, vendedor o prestador de servicios).
Autorizas el débito en línea.
Se deduce de tu cuenta y se transfiere instantáneamente a la cuenta del beneficiario tanto en pesos como en dólares.

¿Cuánto cuesta utilizar el Debin?

Los débitos en las cuentas, realizados a través del sistema DEBIN, no tienen costo.

Las transferencias a las cuentas derivadas de la operación DEBIN no pueden ser sujetas a cobros ni comisiones por parte de las entidades receptoras.

Según lo establecido por el BCRA, solamente la entidad emisora puede aplicar cargos y/o comisiones por estos servicios, los cuales deben ser previamente informados al cliente antes de confirmar la operación, en el caso de usuarios de servicios financieros.

En el caso de las operaciones recurrentes a través de DEBIN, las entidades financieras receptoras pueden cobrar una tasa de intercambio de hasta el 0,3% por operación, con un límite de $4.50.

¿Qué es una transferencia por DEBIN?

Una transferencia por DEBIN es instantánea y requiere que el receptor del pago inicie el proceso, mientras que el pagador solo debe aceptarlo.

En tu homebanking y en la aplicación móvil de tu banco, encontrarás en el menú una opción llamada «pago DEBIN». Allí podrás generar solicitudes de pago y también ver la lista de solicitudes recibidas para aceptarlas o rechazarlas.

¿Cuál es la diferencia entre DEBIN y una transferencia?

Al comparar el débito inmediato con la transferencia, en el caso del débito inmediato, no es necesario incorporar previamente a la otra parte y basta con solicitar su nombre de cuenta (Alias CBU), sin agregar otros datos.

También, con la solicitud de autorización, se recibe el importe a pagar y el nombre de la persona que solicita el pago.

El débito inmediato también permite programar la aceptación automática de futuras solicitudes de ciertas cuentas para cobros recurrentes, con fechas y límites establecidos.

¿Cómo realizar un débito inmediato para un plazo fijo?

A partir de 2019, se habilitó la opción de contratar plazos fijos en pesos a través de Internet, con el objetivo de fomentar la inversión y el ahorro en el mercado minorista y evitar la migración hacia el dólar.

Para realizar la constitución de estos depósitos, se utiliza el débito inmediato para plazos fijos a través de Internet, mediante el cual los usuarios autorizan la generación de esta operación.

Para realizar un débito inmediato para un plazo fijo a través del BCRA, debes ingresar al sitio web del banco que ofrezca las mejores tasas del mercado y completar un formulario con tus datos y los de la cuenta en la que se encuentra depositado el dinero, a través del cual se comunica la intención de realizar el plazo fijo.

Una vez que se otorga el consentimiento en el sitio web del banco donde tienes la cuenta y desde donde se enviará dinero para el nuevo plazo fijo, se realiza el débito inmediato para plazo fijo a través de Internet.

Al vencimiento del depósito, el total del dinero más los intereses se reflejarán en esa misma cuenta.

¿Qué impacto tiene el débito inmediato en las cuotas de préstamos?

Recientemente, los pagos de las cuotas de préstamos dejaron de descontarse de nuestra cuenta a través del sistema DEBIN recurrente. A partir del 19 de febrero de 2020, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) emitió la Comunicación A6909, la cual prohibió el uso del débito directo interbancario y el débito inmediato (DEBIN) recurrente para cualquier cobro relacionado a préstamos.

En lugar de eso, se implementó el sistema «DEBIN spot» para los cobros relacionados a préstamos. Este sistema requiere la autorización expresa del cliente receptor antes de realizar cada débito.

Además, cuando un cliente solicite revertir un débito directo, la entidad originante del débito debe aceptar la solicitud sin excepción y procesarla en un plazo máximo de 72 horas hábiles, sin importar el monto.

A pesar de estas nuevas medidas, los clientes todavía tienen la opción de dar de baja un débito directo en su propio banco, sin necesidad de contactar a la empresa recaudadora o a la entidad receptora. Incluso si el débito está vinculado a un CBU. Tampoco es necesario ofrecer una razón específica para solicitar la baja.

¿Cuál es la diferencia entre DEBIN y CREDIN?

A diferencia del DEBIN, el crédito en línea (CREDIN) es una transferencia instantánea de un CBU a otro. El titular de la cuenta genera una solicitud de débito a través de los canales especificados, la cual debe ser autorizada por el titular de la cuenta a debitar. Luego, se autoriza el débito en línea para el titular de la cuenta y se realiza el débito en la cuenta del titular y el crédito en la cuenta del cliente receptor.

Se genera una solicitud de débito a través de los canales especificados por el titular de la cuenta a debitar.
Luego, se autoriza en línea el débito para el titular de la cuenta a debitar.
Finalmente, se realiza el débito en línea en la cuenta del titular y el crédito en línea en la cuenta del cliente receptor.

Recibí un aviso de CREDIN por mi transferencia. ¿Qué significa esto?

Normalmente, algunas operaciones se realizan a través del sistema CREDIN. Por ejemplo, cuando se hace una transferencia a Mercado Pago, suele aparecer en nuestro homebanking como Transferencia CREDIN o Crédito CREDIN. Esto es un comprobante de la operación realizada.

Lo único que queda por hacer es verificar que el monto coincida con el transferido.