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En el año 2018, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) introdujo una nueva herramienta llamada Clave Virtual Uniforme (CVU), con el objetivo de fomentar la inclusión financiera.

La CVU es una herramienta que permite a las personas que no tienen una cuenta bancaria enviar y recibir dinero, permitiéndoles así formar parte del sistema financiero formal.

Si te preguntas qué significa CVU, se trata de la Clave Virtual Uniforme, la cual permite transferencias instantáneas y gratuitas entre cuentas bancarias y billeteras virtuales.

Una de las ventajas de la CVU es que tiene un formato compatible con la Clave Bancaria Uniforme (CBU), por lo tanto, esta última se mantendrá en uso para las transacciones bancarias, mientras que la CVU estará disponible para las cuentas virtuales no bancarias.

¿Para qué se utiliza y cómo funciona el CVU?

Ahora que conoces qué es un CVU, podrás utilizar esta nueva modalidad para realizar transferencias de dinero gratuitas entre una cuenta bancaria y una cuenta no bancaria.

Si eres cliente de alguna de las billeteras virtuales disponibles en Argentina, como Mercado Pago o Ualá, ahora tienes la opción de compartir un alias con una empresa o persona para recibir o enviar dinero desde cualquier entidad financiera, sin importar si es un banco o no.

Es importante destacar que todos los alias serán administrados por la Cámara Electrónica de Compensación de Medios de Pago (COELSA), lo cual garantiza la seguridad y confiabilidad de las transferencias entre los usuarios.

¿Cómo obtener un CVU?

Si estás buscando información sobre cómo obtener el CVU, no te preocupes, es muy sencillo y no requiere ningún trámite. La encontrarás en tu perfil de usuario dentro de la aplicación de tu plataforma donde tienes tu dinero.

Probablemente esté ubicada en la sección «Transferencias», allí encontrarás datos como CBU o CVU de la persona a la que deseas enviar dinero.

Recuerda que todos los usuarios de una billetera virtual tienen asignado este dato y es visible para compartirlo como «mi CVU».

¿Cómo obtener el CVU en Ualá?

Es muy simple, dentro de la aplicación, abre el menú principal y selecciona «Ver Perfil».

Luego, verás tres opciones, una de las cuales es «Mi CVU». Selecciona esa opción como se indica en la imagen.

Una vez que elijas esa opción, accederás a tus datos y podrás compartirlos haciendo clic en «Compartir Mi CVU».

¿Cómo obtener el CVU en Mercado Pago?

Abre la aplicación de Mercado Pago en tu celular y despliega el menú de opciones haciendo clic en las 3 líneas que se encuentran en la parte superior izquierda de la pantalla. Luego, desliza el menú hacia abajo hasta encontrar la opción «Tu Perfil».

Una vez dentro de esta opción, verás un título llamado «Tu CVU». Selecciona ese título para acceder a tus datos.

Para obtener el CVU de Prex, simplemente ingresa a tu cuenta utilizando tu clave PIN. Luego, haz clic en el ícono de perfil, tal como se muestra en la imagen. A continuación, la aplicación te mostrará tus datos de CVU y alias, los cuales podrás copiar y compartir fácilmente.

Si quieres obtener el CVU de Naranja X, abre tu aplicación de Naranja X y haz clic en la opción «Agregar», como se indica a continuación. A continuación, elige la opción «Haciendo una transferencia» y el sistema te mostrará tus datos de CVU. Puedes copiar o compartir tu clave virtual uniforme de Naranja X con quien lo necesite.

En el caso de Satoshi Tango, abre tu cuenta de Satoshi Tango en tu teléfono móvil y selecciona la cuenta de la cual necesitas conocer el CVU.

Selecciona la opción de «Cargar» como si estuvieras realizando un depósito en tu cuenta.

De entre las opciones que aparecen en la aplicación, elige «Transferir desde cualquier cuenta bancaria».

De forma automática, se mostrarán tus datos personales junto con el alias y CVU de tu cuenta de Satoshi Tango.

¿Cómo realizar una transferencia a un CVU?

Estas transferencias hacia o desde un CVU son totalmente gratuitas, sin ningún costo o comisión, y se procesan de forma inmediata los 365 días del año, las 24 horas del día.

Ingresa a tu billetera virtual y selecciona la opción de transferir a una clave virtual uniforme (CVU). Se te pedirá el dato de la persona receptora del dinero, que debes obtener previamente.

¿Cuánto tiempo puede demorar una transferencia hacia y desde un CVU?

Las transferencias son instantáneas y no deberían demorar más que unos pocos minutos en ser reflejadas. En algunos casos, puede haber demoras adicionales por motivos de seguridad o procesamiento, especialmente si es la primera vez que realizas una transferencia a esa cuenta.

¿Puedo depositar dinero en un CVU?

Por supuesto, el CVU en Argentina te permite recibir dinero directamente desde una transferencia bancaria. Es tu identificación para que puedas cargar fondos desde otro banco o billetera virtual. Cada usuario tiene su propio código de clave virtual uniforme.

¿Qué diferencias existen entre el CVU, CBU y el Alias CBU?

Cuando deseas realizar o recibir una transferencia entre diferentes instituciones financieras, ya sea bancos o fintech, puedes utilizar el CBU, el Alias CBU o el CVU de la persona a la que deseas enviarle dinero.

El CBU consta de 22 dígitos que identifican tu cuenta bancaria, mientras que el Alias CBU cumple la misma función pero se basa en palabras que puedes elegir para recordar mejor en lugar de utilizar los números del CBU.

Por otro lado, el CVU y el Alias CVU cumplen la misma función que el CBU y el Alias CBU, pero están destinados a identificar las cuentas virtuales de las aplicaciones de pagos móviles.

Entonces, la diferencia entre el CBU y el CVU radica en que el CVU está diseñado para aquellos que no tienen una cuenta bancaria.

¿Puede el CVU usarse como CBU?

Aunque desempeñan funciones similares, es decir, identificar la cuenta de una persona tanto en un banco como en una billetera virtual, en realidad un CVU no puede utilizarse como CBU.

Por ejemplo, si necesitamos obtener un préstamo y nos solicitan el CBU bancario, no podremos utilizar el CVU que tengamos de Mercado Pago o Ualá. Tampoco podremos recibir depósitos en efectivo desde un cajero automático.

¿Cuántos dígitos tiene un CVU?

Un CVU consta de 22 dígitos, al igual que la clave bancaria única.

¿Cuál es la estructura de un CVU?

A diferencia del CBU, la composición de un CVU no sigue la misma lógica. Sin embargo, podemos establecer que los dígitos del 1 al 8 corresponden al identificador del Proveedor de Servicios de Pago (PSP), mientras que los 14 dígitos restantes son utilizados para identificar al usuario.

Por ejemplo, todos los CVU de Mercado Pago comienzan con 00000031, mientras que los de Ualá comienzan con 00000079.

Según la información proporcionada por el BCRA, los dígitos del 1 al 3 corresponden al ID del CVU, del 4 al 7 identifican al proveedor y el dígito en la posición 8 se utiliza como dígito verificador.

En cuanto a los 14 dígitos restantes, del 9 al 21 se refieren al titular de la cuenta y el último dígito se utiliza nuevamente como dígito verificador.

En la siguiente tabla se encuentran algunos de los IDs de proveedor asignados en la actualidad:

¿Qué debo hacer si mi banco no acepta un CVU?

En ese caso, debes comunicarte con el servicio de atención al cliente de tu banco para consultar si tienen interoperabilidad con ese Proveedor de Servicios de Pago (PSP). También puedes intentar utilizar el alias CVU en caso de tener algún problema con el reconocimiento del CVU.

¿Es posible recibir transferencias desde el extranjero en un CVU?

No, las cuentas virtuales que utilizan CVU solo pueden recibir y enviar dinero a cuentas dentro de Argentina. Esto se debe a que el CVU es una tecnología exclusiva de nuestro país, aprobada por el Banco Central, que permite la conexión entre diferentes operadores del sistema financiero, incluyendo bancos y fintech.

¿Es posible enviar dinero al extranjero desde un CVU?

No, como mencionamos anteriormente, el CVU solo funciona a nivel nacional. Sin embargo, existen otros servicios que aceptan fondos desde un CVU y luego permiten enviar dinero hacia cuentas en el extranjero, como es el caso de PayPal, por ejemplo.

¿Qué implica una transferencia no gravada a CVU?

Si se indica que una transferencia es «no gravada a CVU», significa que la operación no está sujeta al impuesto a los débitos y créditos bancarios.

A partir del 2 de noviembre de 2020, las transferencias realizadas desde un CVU hacia un CBU – es decir, desde una billetera virtual a una cuenta bancaria – estarán sujetas a un impuesto del 1,2% sobre el monto transferido. Sin embargo, para monotributistas, este porcentaje se reduce al 0,5%.

Es importante destacar que este impuesto solo se aplica cuando se transfieren fondos a cuentas de terceros. Las transferencias hacia cuentas propias no están sujetas a este impuesto.