Flex Fideicomiso Financiero: Requisitos, caducidad y prescripción de deudas

Tener deudas siempre representa un problema para todos. Sin embargo, mantenerlas durante un largo período de tiempo puede resultar en la pérdida del derecho a reclamar.

Esto se conoce como prescripción de deuda y está regulado por el Código Civil de Argentina. Por lo tanto, es importante conocer cuándo expira una deuda, pero antes de eso, debemos tener en cuenta algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo afectan las deudas a nuestro historial crediticio?

Tener deudas en sí mismo no es algo negativo. El problema surge cuando no se realizan los pagos a tiempo o se dejan los saldos pendientes de pago de forma definitiva.

En ese momento, las empresas nos reportan a agencias de crédito como Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, lo cual genera un historial negativo que tarda mucho tiempo en desaparecer. Incluso si cumplimos con nuestras obligaciones, estar endeudados puede dificultar la obtención de préstamos o créditos de mayor cuantía.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son altos y tenemos poco dinero disponible después de cobrar nuestro sueldo, solicitar un préstamo en línea puede resultar una tarea imposible.

¿Cuánto tiempo tarda en expirar o prescribir una deuda?

Para saber cuándo expiran las deudas, debemos referirnos a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección dentro del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título «Prescripción y Caducidad» en los artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene una regla general de dos años, a menos que haya un plazo diferente establecido en la legislación local.

Esto se establece en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se regula la caducidad de las obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

En caso de que un acreedor no emprenda acciones legales contra un deudor, la obligación de pago caducará después de dos años. Una vez transcurrido ese período, las acciones legales para exigir el pago ya no tendrán efecto y el acreedor no tendrá opción de reclamarlo ante un tribunal.

¿Qué significa la prescripción de una deuda en particular?

Simplificando, la prescripción de una deuda es un mecanismo para extinguir las obligaciones debido al paso del tiempo. En este sentido, el acreedor negligente que no ha tomado medidas para cobrar la deuda, pierde el derecho de reclamarla legalmente.

¿Desde cuándo se comienza a contar para calcular la prescripción de una deuda?

En el caso de las deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido, es decir, desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué eventos detienen el plazo de prescripción de una deuda?

Por lo general, cualquier tipo de demanda legal suspende los plazos de prescripción. Esto significa que si la empresa a la que se le debe realiza una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción y los plazos mencionados anteriormente para que la deuda prescriba dejan de transcurrir.

En general, los plazos de prescripción de una deuda se suspenden o interrumpen por una demanda legal u otra forma de interpelación jurídica al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor o la renovación del documento en el que se basa el derecho del acreedor.

¿Es posible cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Esto significa que aunque el derecho de hacer reclamos legales pueda prescribir, la deuda seguirá existiendo. Por lo tanto, las empresas podrán seguir reclamando el pago a través de todos los medios de contacto posibles. También podrán mantener nuestro historial crediticio en el Veraz durante el período que los registros permitan (5 años).

¿Qué hacer cuando una deuda prescribe?

Como deudores, es importante tener en cuenta que la prescripción de una deuda no ocurre automáticamente ni de manera inmediata. Para que se considere prescrita, es necesario que sea declarada judicialmente y solicitada por el beneficiario.

¿Cómo saber qué estudio jurídico está a cargo de mi deuda?

Recibimos numerosas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza de los que no tienen conocimiento. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal, como una tarjeta de crédito o un banco, en ocasiones estas empresas transfieren el crédito a una agencia de cobranza. Lo ideal es verificar en nuestra publicación acerca de cómo saber si tengo deudas, y utilizar la información para validar en la Central de Deudores y en el informe de Veraz, asegurándonos al 100% de que la agencia que nos está cobrando tiene el derecho legítimo para hacerlo.

Requisitos para la prescripción de deudas

En Argentina, los requisitos para la prescripción de deudas son los siguientes:

• Que la deuda sea susceptible de prescripción. No todas las deudas pueden prescribir, por lo que debemos determinar qué tipo de deuda tenemos.
• Que haya transcurrido un período durante el cual el acreedor no haya ejercido acciones de cobranza.
• Que se alegue la prescripción.

¿Pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Frente a la pregunta recurrente sobre si es posible sufrir un embargo en el salario, un automóvil o una vivienda debido a una deuda de tarjeta de crédito, es importante aclarar que no es tan sencillo. En primer lugar, es importante recordar que el plazo de caducidad de una deuda de tarjeta de crédito es de 3 años desde el impago.

La Ley de Tarjetas de Crédito prohíbe expresamente utilizar la vía ejecutiva para cobrar deudas. Esto significa que el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

En consecuencia, si el banco o el acreedor desean realizar el cobro, deberán iniciar un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. No obstante, debido a los costos y demoras asociados con este tipo de juicios, las empresas de tarjetas de crédito evitan recurrir a ellos. En su lugar, utilizan amenazas o contratan estudios de cobranza para intimidar a los deudores con falsedades como:

• Embargos de los bienes de la vivienda.
• Mensajes y llamadas para embargar el sueldo.
• Cartas que simulan ser documentos legales pero no lo son.
• Comunicación con familiares y lugares de trabajo.
• Amenazas de embargo a familiares.
• Secuestro de DNI por deuda.

¿Es posible embargar si no tienes ningún bien a tu nombre en Argentina?

En resumen, es posible iniciar un embargo o una inhibición de bienes de una persona para que, en caso de que adquiera bienes en el futuro (como una cuenta bancaria, un salario, un vehículo u otro bien registrado), puedan ser objeto de embargo y cobro. Por lo tanto, si no tenemos ningún bien a nuestro nombre, podrán llevar a cabo todo el proceso pero no tendrán de dónde cobrar. En estos casos, suele ocurrir que durante el tiempo que dure el embargo, la persona evita adquirir cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

En pocas palabras, sí. En realidad, al recibir una herencia se aplica el «beneficio de inventario». Esto implica que el heredero asume las deudas pero solo deberá pagarlas con el patrimonio que reciba. En otras palabras, no estará obligado a pagar las deudas heredadas con sus propios bienes.

Plazos de caducidad o prescripción según el tipo de deuda

El tiempo de prescripción de las deudas varía según el tipo de crédito de acuerdo con el código civil argentino. En la siguiente tabla, brindaremos ejemplos de diferentes tipos de deudas y sus plazos de prescripción. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben transcurrir para que una deuda caduque?, la siguiente tabla es de gran ayuda: