¿Cómo funciona un cheque rechazado? Causas y soluciones

Los cheques son uno de los medios de pago más ampliamente utilizados en el mercado. Aunque en el ámbito personal han sido reemplazados por las tarjetas de crédito, en el ámbito empresarial y comercial, los cheques siguen siendo una forma de financiación fundamental para las PyMEs. Sin embargo, el sistema puede experimentar problemas cuando un cheque es rechazado. Pero, ¿cuáles son las posibles causas de rechazo de un cheque?

Posibles causas de rechazo de un cheque

Existen diversas razones por las cuales un cheque puede ser rechazado, y dependiendo del caso, esto puede tener o no consecuencias significativas en términos de penalizaciones. En Argentina, existe una ley que regula este tema, conocida como la Ley 25.730 «Sanciones para los libradores de cheques rechazados por falta de fondos o sin autorización para girar en descubierto o por defectos formales. Multas aplicables», que fue emitida el 21 de marzo de 2003.

Causas comunes de rechazo de un cheque

Considerando que los cheques son instrumentos financieros utilizados para retirar fondos de una cuenta a nombre del titular, existen diversos escenarios en los que pueden ser rechazados. Algunas de las causas más comunes son las siguientes:

Falta de fondos

Los cheques son rechazados cuando la cuenta no cuenta con suficiente saldo para cubrir el monto del cheque. En estos casos, se aplican multas de acuerdo a la Ley 25.730, que establece que el librador del cheque (quien lo emite) será multado con un 4% del monto del cheque, el cual puede ser debitado inmediatamente de la cuenta sin necesidad de la autorización del emisor. Estas condiciones están establecidas en el artículo 1 de la mencionada Ley, donde se detallan otras disposiciones aplicables en caso de cheques rechazados por falta de fondos.

Emisor no autorizado

Los cheques son rechazados cuando el emisor no está autorizado a emitir cheques en esa cuenta. En este caso, no existen sanciones específicas establecidas por la Ley, pero se informa al Banco Central de Argentina, donde se registran los detalles de la situación (como el nombre del emisor no autorizado, fecha, monto, entre otros), y esto puede conducir al cierre de la cuenta y a la inhabilitación de las personas involucradas. Es importante verificar que en las cuentas conjuntas, ambos titulares estén autorizados para emitir cheques para evitar problemas de este tipo.

Error en la información

Es posible que un documento financiero sea devuelto debido a errores en los datos, como por ejemplo: una mala escritura del nombre del beneficiario, incongruencia entre el monto escrito y el numérico, e incluso deformación de la firma. En estos casos, la Ley no contempla multas por estos errores materiales.

Deterioro

Si un documento financiero está en mal estado, puede ser rechazado. Por ejemplo, si el documento está rasgado, roto, manchado o deteriorado significativamente, las agencias no lo aceptarán. Al igual que en otros casos, la Ley no establece multas ni sanciones por este motivo de rechazo.

Vencimiento

Un documento financiero es rechazado cuando ya no es válido. Es importante tener en cuenta que los documentos financieros tienen una vigencia de 30 días continuos a partir de su emisión, por lo que si no son cobrados en ese período, pierden su validez. Aunque la Ley 25.730 no establece sanciones para estos casos, es importante que el beneficiario del documento verifique su validez antes de intentar cobrarlo, ya que esta situación puede afectarlo al no poder obtener los recursos.

Un documento financiero que es rechazado puede llevar a la emisión de multas que, en general, pueden resultar costosas, especialmente en caso de rechazo por falta de fondos. Por lo tanto, es fundamental tener cuidado al emitir un documento financiero para evitar caer en alguna de las causas de rechazo al momento de cobrarlo.