Estudio HFA: Caducidad y prescripción de deudas en Argentina

Tener deudas siempre representa un problema para todos. Sin embargo, si las mantenemos durante mucho tiempo, podemos perder el derecho de reclamación.

Esto se conoce como prescripción de deuda y está regulado en el Código Civil argentino. Es importante conocer cuándo una deuda caduca, pero antes, veamos algunos aspectos relacionados.

¿Cómo afectan las deudas a nuestro historial crediticio?

Tener deudas no es inherentemente malo. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o dejamos saldos impagos de forma definitiva.

En ese momento, las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, lo cual genera una marca que tarda mucho tiempo en desaparecer. Supongamos que somos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener préstamos o créditos más grandes.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son altos y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, obtener un préstamo en línea puede resultar imposible.

¿Cuánto tiempo tarda una deuda en caducar o prescribir?

Para saber cuándo caducan las deudas, debemos hacer referencia a lo que comúnmente se conoce como la Ley de prescripción de deudas, la cual se encuentra en el Código Civil y Comercial de la Nación en los artículos 2532 a 2572 bajo la sección «Prescripción y Caducidad».

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país generalmente es de dos años, a menos que la legislación local establezca un plazo diferente.

Esto se establece en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de las obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

En caso de que un acreedor no tome acción legal contra un deudor, la obligación de pago caduca después de dos años. Una vez vencido ese período, las acciones legales para exigir el pago dejan de ser efectivas y el acreedor no tiene la opción de presentar una demanda judicial.

¿Qué significa la prescripción de una deuda específica?

En términos simples, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones mediante el paso del tiempo. En este caso, el acreedor negligente que no ha tomado medidas para cobrar pierde el derecho de reclamarla legalmente.

¿Desde qué momento se calcula el plazo de prescripción de una deuda?

En el caso de las deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido, es decir, desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no está sujeto a una condición suspensiva.

¿Qué acciones interrumpen los plazos de prescripción de una deuda?

Generalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende los plazos de prescripción. Esto significa que si la empresa a la que le debemos realiza una demanda, el plazo de prescripción se interrumpe inmediatamente, lo que significa que los plazos mencionados anteriormente ya no siguen corriendo.

En general, el plazo de prescripción de una deuda se interrumpe mediante una demanda u otro tipo de acción legal presentada al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o la renovación del documento que respalda los derechos del acreedor.

¿Es posible cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, el derecho a presentar reclamos legales puede prescribir, pero la deuda sigue existiendo. Por lo tanto, las empresas pueden utilizar todos los medios disponibles para exigir el pago. Además, pueden mantenernos en el Veraz durante el período máximo permitido por los registros (5 años).

¿Qué acciones se deben tomar cuando una deuda alcanza la prescripción?

Como deudor, es importante tener en cuenta que la prescripción de una deuda no es automática ni se produce de forma automática. En realidad, hay requisitos específicos que deben ser cumplidos, incluyendo su declaración judicial y la solicitud por parte del beneficiario.

¿Cómo identificar qué estudio jurídico está gestionando mi deuda?

Recibimos muchas consultas de usuarios que desconocen por completo los reclamos de estudios de cobranza. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad original a la que se le debe, como una tarjeta de crédito o un banco, hay situaciones en las que estas empresas ceden la deuda a un gestor de cobranza. Lo recomendable es leer nuestro artículo sobre cómo verificar si tengo deudas y utilizar la Central de Deudores y el informe de Veraz para asegurarse al 100% de que el estudio que está cobrando realmente tiene el derecho de hacerlo.

Requisitos para que una deuda prescriba

Los requisitos para la prescripción de deudas en Argentina son los siguientes:

• La posibilidad de prescripción de las acciones. Nem todas las deudas son susceptibles de prescripción, por lo que es importante saber de qué tipo de deuda se trata.
• Transcurso del tiempo en el que el acreedor no ha ejercido las acciones de cobro correspondientes.
• Presentación de la prescripción como argumento.

¿Es posible ser embargado por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la frecuente consulta sobre si es posible que embarguen el salario, un vehículo o la vivienda por una deuda de tarjeta de crédito, es importante aclarar que esto no ocurre tan fácilmente. En primer lugar, recordemos que la deuda de una tarjeta de crédito prescribirá después de 3 años desde el impago de la deuda.

La Ley de Tarjetas de Crédito prohíbe expresamente el uso de la vía ejecutiva para cobrar estas deudas. Esto significa que el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Por lo tanto, si el banco o acreedor desea cobrar, deberá iniciar un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. Sin embargo, debido a los altos costos y demoras asociados con este tipo de juicios, las empresas de tarjetas de crédito tienden a evitarlos. En su lugar, recurren a métodos de intimidación, amenazas y estudios de cobranza que utilizan mentiras, tales como:

• Embargos de los bienes del hogar
• Mensajes y llamadas para embargar el sueldo
• Cartas que se asemejan a documentos, pero no lo son
• Contacto con familiares y lugares de trabajo
• Amenazas de embargo hacia familiares
• Retención del DNI por deuda

¿Es posible ser embargado si no se tiene nada a nombre en Argentina?

Una explicación más detallada nos indica que es posible iniciar un embargo o una inhibición de bienes de una persona, para que cuando dicha persona adquiera bienes (como una cuenta bancaria, salario, un vehículo u otro bien registrable) estos sean objeto de embargo y cobro. Por lo tanto, si no poseemos ningún bien a nuestro nombre, podrían llevar a cabo todo el proceso pero no podrán obtener dinero de dónde cobrar. En estos casos, lo que suele suceder es que, durante el período de embargo, la persona evita adquirir bienes a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

La respuesta breve es sí. En realidad, la herencia se recibe con el «beneficio de inventario», lo cual implica que el heredero asume las deudas pero solo deberá pagarlas con los activos que recibe como herencia. En otras palabras, no estará obligado a utilizar sus propios bienes para pagar las deudas heredadas.

Plazos de caducidad o prescripción según el tipo de deuda

El período de prescripción de las deudas varía según el tipo de crédito, de acuerdo con el Código Civil argentino. A continuación, presentamos una tabla con ejemplos de diferentes tipos de deudas y sus plazos de prescripción. Para responder a la pregunta de cuánto tiempo debe transcurrir para que una deuda caduque, es mejor consultar la siguiente tabla: